Cтраница 1
Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. [1]
Договор смешанного страхования жизни предусматривает выплату страховой суммы по дожитию до указанного в договоре срока, по случаю смерти и в связи с утратой трудоспособности от травмы и других причин. Для выплат по каждому виду страховой ответственности страховщик должен создать страховой фонд. Кроме того, ему необходимы средства для компенсации расходов на ведение страховых операций. Поэтому тарифная ставка по смешанному страхованию жизни складывается из нескольких составных частей: нетто-ставки на дожитие; нетто-ставки на случай смерти; нетто-ставки на случай утраты трудоспособности; нагрузки. Рассмотрим построение каждой структурной составляющей тарифной ставки отдельно. [2]
Договор смешанного страхования жизни заключается по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике ограничиваются лишь материальными возможностями страхователей, поскольку чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса. Правилами страхования оговаривается минимальный размер страховой суммы в 300 руб. Более высокие страховые суммы определяются в равных сотнях рублей. [3]
Кто может заключить договор смешанного страхования жизни; в какой сумме, на какой срок и от каких страховых случаев. [4]
Процедуры получения страховых или выкупных сумм по договору смешанного страхования жизни в различных правилах могут быть расписаны с неодинаковой степенью конкретизации. Но общим для всех правил является соблюдение норм гражданского права РФ. [5]
ВОЗВРАТ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ предусмотрен правилами государственного страхования в след, случаях: 1) при досрочном прекращении договора смешанного страхования жизни, оплаченного страховыми взносами не менее чем за один год, если этот договор заключен на пятилетний срок, и не менее чем за 2 года, если он заключен на десятилетний или еще более длительный срок. В страховой терминологии такая операция часто именуется выдачей в ы-купной суммы; в настоящее время в правилах страхования этот термин не употребляется, как не соответствующий содержанию операции; 2) при выплате страховой суммы по договору страхования жизни, оплаченному страховыми взносами вперед за еще не истекший период времени. [6]
Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. В связи с этим договоры смешанного страхования жизни популярны и составляют около половины страхового портфеля по страхованию жизни. [7]
При страховании пенсий ( долгосрочный вид страхования жизни) в структуру нетто-премии входит накопительный взнос, который предназначен для платежей страхователю по истечении срока действия договора страхования. Заметим, что для долгосрочных договоров страхования жизни, где предусматривается одновременно как покрытие риска ( риска смерти и, может быть, риска несчастного случая), так и накопление средств на случай дожития, например, для договоров смешанного страхования жизни, необходимость во включении в нетто-премию рисковой надбавки отпадает - накопительный и рисковый взносы вместе, как правило, покрывают возможные отклонения фактических страховых выплат от расчетных. [8]
Согласно этому принципу ухудшение состояния здоровья застрахованного, наступившее по истечении указанного срока, не учитывается. Это связано с тем, что за пределами данного срока существенно затрудняется установление прямого влияния несчастного случая на степень потери здоровья. Поскольку в основном договоры смешанного страхования жизни заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Таким образом обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Полная страховая ответственность по случаю смерти от болезней наступает начиная с седьмого месяца страхования. [9]