Cтраница 2
США): бюро в Казначействе, отвечающее за выдачу лицензий, надзор и регулирование деятельности общенациональных коммерческих банков; валютный контролер назначается президентом на пять лет, утверждается Сенатом и является одним из директоров Федеральной корпорации страхования депозитов; каждый банк национального уровня проверяется по крайней мере два раза каждые три года и обязан представлять отчетность контролеру не реже четырех раз в год. [16]
Трастовая корпорация для урегулирования: корпорация, созданная в США по Закону 1989 г. при участии правительства для передачи активов обанкротившихся ссудно-сберегательных ассоциаций здоровым финансовым учреждениям, а также для ликвидации плохих активов; Трастовая корпорация находится под контролем Федеральной корпорации страхования депозитов и управляет активами ассоциаций, ставших неплатежеспособными между 1989 г. и августом 1992 г.; источником финансовых ресурсов являются Финансовая корпорация для урегулирования, кредитная линия на 5 млрд. долл. [17]
Комиссии по ценным бумагам и биржам ( Rule 8с и Rule 15c2 - l) для защиты ценных бумаг клиентов, используемых брокерами-дилерами для обеспечения брокерских кредитов; правило требует, чтобы брокеры вели раздельные счета клиентов для целей получения у банка маргинального кредита и не занимали больше, чем все клиенты должны самому брокеру; см. commingled funds; margin account; margin credit; 3) требование валютного контролера, Совета управляющих ФРС и Федеральной корпорации страхования депозитов о том, чтобы банки вели раздельный учет инвестиций в ценные бумаги за свой счет и за счет клиентов; 4) разделение счетов клиентов, управляемых трастовым департаментом банка. [18]
Система страхования была создана под непосредственным патронажем президента США. Для страхования вкладов в банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов ( ФКСД), а для страхования вкладов в специализированных сберегательных учреждениях банковского типа - Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудосберегательных ассоциациях. [19]
Более 2Д банков США имеют чартер правительства штата, однако их активы составляют менее половины всех активов банков США. Для того чтобы несколько усложнить ситуацию, скажем, что членство в Федеральной резервной системе и Федеральной корпорации страхования депозитов для банков штатов является не обязательным. Для национальных банков членство в ФРС и FDIC обязательно. [20]
РЕГУЛИРОВАНИЮ В июле 1988 г. БМР стал инициатором заключения Базельского соглашения ( Basle Agreement), в соответствии с которым были установлены стандарты достаточности капитала с учетом риска для коммерческих банков США, стран Западной Европы и Японии. Как отмечалось в главе И, эти стандарты используются ФРС, Управлением контролера денежного обращения и Федеральной корпорацией страхования депозитов при расчетах показателей достаточности капитала для коммерческих банков США. По условиям Базельского соглашения эти стандарты применимы ко всем банкам в индустриально развитых странах мира. [21]
Помимо этого, предпринимаются шаги по упорядочению регулирования собственно банковской деятельности. В 1994 г. администрация Клинтона предложила создать новую Федеральную банковскую комиссию ( Federal Banking Commission) - единый регулирующий орган, объединяющий в себе функции Федеральной корпорации страхования депозитов, Контролера денежного обращения и Управления надзора за сберегательными учреждениями. [22]
За рубежом существуют и другие критерии классификации. Так, в США установлена система двойного подчинения, выделяется группа банков, относящихся к Федеральной резервной системе, и банков, деятельность которых регулируется законодательством штатов. По взаимосвязи со страхованием выделяются банки, чьи вклады застрахованы в Федеральной корпорации страхования депозитов и не застрахованы в этой организации. [23]
Состояние спроса и предложения на эти инструменты может отличаться от общей ситуации на американском денежном рынке в силу ограничений со стороны правительства США и других органов управления. Однако ставка процента на евродолларовые депозиты и депозитные сертификаты поддерживается на уровне, который не слишком сильно отличается от уровня процентной ставки по вкладам на внутреннем рынке. Одно из отличий CD, выпускаемых американскими банками, от Euro CD состоит в том, что последние не застрахованы в Федеральной корпорации страхования депозитов. [24]
Задачу надзора осуществляет не только ФРС. Власти отдельных штатов контролируют есе банки, действующие на основании их устава. Контролер денежного обращения инспектирует все национальные банки, а Управление надзора за сберегательными учреждениями провернет деятельность этих учреждений. Наконец, Федеральная корпорация страхования депозитов наделена полномочиями контролировать все банки и сберегательные учреждения, вклады которых она страхует. [25]
Но целью соглашений было просто спасение Федеральной корпорации страхования депозитов от дефолта. В результате банкам позволяют держать и учитывать государственные ценные бумаги как эквивалент капитала, что прямая дорога к увеличению государственного долга. [26]
Однако не стоит переоценивать возможности государства. В самом деле, государство ведь не объявляло чеки законным платежным средством, но тем не менее они успешно обслуживают значительную долю оборота товаров, услуг и ресурсов. Хотя, конечно, тот факт, что государственное агентство - Федеральная корпорация страхования депозитов ( ФКСД) - страхует депозиты коммерческих банков и ссудо-сберегательных ассоциаций, вносит свой вклад в готовность людей и фирм использовать чековые депозиты в качестве средства обращения. [27]
Центральные банки играют значительную роль в проведении банковского контроля. Так, в Великобритании, Нидерландах и Италии Центральные банки являются единственными органами, уполномоченными осуществлять контроль и надзор за деятельностью финансово-кредитных институтов на территории государства. Однако чаще в мировой практике встречается система смешанного финансового контроля, когда Центральный банк выполняет обязанности по надзору совместно с другими государственными органами. Так, помимо Центрального банка во Франции банковский контроль осуществляет Банковская комиссия, Комитет по банковской регламентации, Комитет кредитных учреждений, в Японии - Министерство финансов, в Германии - Федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями, в США - Министерство финансов, Служба Генерального контролера, Федеральная корпорация страхования депозитов. В Швейцарии, Канаде, Норвегии, Австрии государственные органы банковского контроля и надзора отделены от Центральных банков. [28]
Вклады в коммерческих банках следует защищать другими способами. Как отмечалось в главе 13, одним из таких способов, побуждающих коммерческие банки к осторожности в действиях, служат периодические проверки и ревизии. А банковское законодательство ограничивает перечень активов, которые банки вправе приобретать в собственность. Например, банкам, как правило, запрещается покупать обыкновенные акции. Кроме того, созданы специальные страховые фонды, которыми управляет Федеральная корпорация страхования депозитов, предназначенные для страхования индивидуальных вкладов в банках и сберегательных учреждениях в размере до 100 тыс. дол. [29]