Cтраница 4
К принципам кредитования относится и дифференцированность, в соответствии с которой осуществляется различный подход банка к кредитованию субъекта или объекта и к обеспечению ссуды. Особое значение приобретают принципы кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным является и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. [46]
Приступая к анализу кредитоспособности, в первую очередь выясняют дееспособность, репутацию заемщика среди его контрагентов, наличие капитала ( владение активами), обеспечение ссуды, состояние экономической конъюнктуры. [47]
Положения Комиссии по ценным бумагам и биржам ( 8 с и 15с2 - 1), имеющие целью защитить ценные бумаги покупателей, используемые брокерами-дилерами для обеспечения брокерских ссуд. Брокеров-дилеров удерживают от смешивания ценных бумаг различных клиентов, требуя письменного согласия каждого клиента; удерживают от смешивания ценных бумаг клиента с ценными бумагами любого лица, не относящегося к числу добросовестных клиентов, или от взятия большей ссуды под ценные бумаги клиента, чем клиенты в сумме должны брокеру-дилеру под те же самые ценные бумаги. [48]
Залог земельных участков или недвижимости, залог различных сберегательных вкладов или ценных бумаг, а также товарораспорядительных документов и варрантов ( складских свидетельств) часто предлагаются клиентами банку в качестве обеспечения получаемых ссуд, открываемых кредитных линий, овердрафтного кредита. Переуступка права требований ( цессия) и банковские гарантии в качестве обеспечения кредита выступают реже. Очень редко и в большинстве случаев в качестве дополнительного обеспечения ( например, при учете коммерческих векселей в качестве основного обеспечения) принимаются банками в залог драгоценности, антиквариат, ковры, картины, а также переуступка прав по аренде или страхованию. [49]