Cтраница 4
Гарантией выполнения принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования являются страховые резервы - специальные фонды, которые образуются из страховых взносов и расходуются в первую очередь для осуществления страховых выплат страхователям. Формируются они в зависимости не от доходов, а от обязательств страховщика. В соответствии со ст. 25 Закона РФ Об организации страхового дела в РФ основой финансовой устойчивости страховщиков служат наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых, резервов, а также система перестрахования. [46]
Точки выше границы А - Б не могут быть достигнуты вследствие ограниченности суммарных ресурсов страхователей и страховщиков, которые обладают конечными возможностями в рамках системы их взаимоотношений: клиент не может истратить на приобретение страхового покрытия больше определенной суммы. Кроме того, он не будет покупать страховой продукт с нулевыми обязательствами страховщика, а компания не может проводить страховые операции себе в убыток или предоставлять полис даром. [47]
Уже этот пример позволяет сделать поучительный вывод о величине премии. Допустим, что мы подсчитали нетто-премию в соответствии с принципом эквивалентности обязательств страховщика и страхователя как р ( п) ЕХ 0 - 0, 8 1 - 0, 1 2 - 0 1 0 3 и приняли ее в качестве платы за страховую защиту. Тогда суммарная премия по рассматриваемому портфелю будет 1 2 и, значит, вероятность того, что для выплат не хватит этих средств ( вероятность разорения) будет равна P ( S 1 2) 0 3856, т.е. недопустимо велика. Конечно, это слишком большая плата ( напомним, что мы взяли в качестве единицы измерения денежных сумм 250000 руб.) - это связано со слишком малым объемом портфеля. Тем не менее, этот пример показывает, что реальная плата за страховку должна превосходить нетто-премию. [48]