Cтраница 2
Особо следует рассмотреть случаи, когда между компанией и клиентом стоит страховой посредник - брокер или агент. В этом случае страховой посредник часто сам выбирает компанию исходя из своих предпочтений и предлагает ее своему клиенту. Как правило, агент имеет достаточно широкие возможности, чтобы убедить своего клиента и навязать ему тот или иной вариант страхования. А мотивация агента отличается от системы ценностей, имеющих значение для страхователя. Надежность страховщика ( основной критерий отбора компаний для клиента) является главным и для страхового агента. Но прочие факторы сильно разнятся. [16]
Все активы, а также излишки средств, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых резервов, уменьшение размера страховых взносов, распределение суммы чистого дохода среди членов ОВС. Как правило, общества взаимного страхования не пользуются услугами страховых посредников и все операции осуществляют за счет страхового фонда общества, а в случае нехватки средств его участники по решению общего собрания вносят дополнительные взносы. [17]
Закон о страховых компаниях 1974 г. защищает страхователей от предоставления им некачественных страховых услуг путем предъявления достаточно жестких требований к рекламируемым договорам страхования. Запрещено предложение и рекламирование страховых услуг с плохо или вообще невыполнимыми обязательствами и программами. Этот закон распространяется и на страховых посредников ( брокеров, агентов), которым запрещается осуществлять посреднические операции в пользу страховых компаний, не имеющих разрешения ДТП на проведение соответствующего вида страхования. [18]
Такая страховая сделка имеет ряд сложностей, особенно для страхователя. Так, страхователь крупного риска должен вступить в договорные отношения с несколькими страховщиками и при наступлении страхового случая добиться от каждого из них причитающего страхового возмещения ущерба. Обеспечить деление риска между страховщиками посредством сострахования могут только крупные страховые центры при участии страховых посредников. В условиях развитого страхового рынка его участники сострахованию предпочитают перестрахование рисков. [19]
Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию. В целом страховые брокеры более активны в страховом обслуживании юридических лиц, в то время как связанные страховые агенты преимущественно обслуживают страховые интересы физических лиц. Характерно, что ряд крупных страховых компаний в Германии, решая вопросы активизации, обходятся без дорогостоящих услуг страховых посредников, информируя потенциальных клиентов о предлагаемых страховых услугах путем рассылки соответствующей информации по почте. Экономя на оплате труда страховых посредников, эти страховые компании имеют значительную статью расходов по организации рекламных мероприятий и оплате почтовых услуг. [20]
В области страхового дела в конце 1998 г. приняты нормативные акты, обеспечившие соответствие латвийского страхового законодательства нормативам ЕС. С 30 июня 1998 г. вступил в силу Закон о договоре страхования; 17 ноября 1998 г. введены Правила № 436 КМ ЛР Правила регистрации страховых агентств и агентов; 24 ноября приняты Правила № 441 Кабинета Министров Порядок учета услуг страхового посредника в обществах страховых брокеров. Новым законом увеличен лимит собственного удержания с 10 до 20 % от размера собственных средств и введены минимальные значения гарантийных фондов собственных средств для всех организационно-правовых форм страховых обществ. Дальнейшее совершенствование страхового законодательства ведется в направлении сближения с европейскими нормами показателей лимитов ответственности. [21]
Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию. В целом страховые брокеры более активны в страховом обслуживании юридических лиц, в то время как связанные страховые агенты преимущественно обслуживают страховые интересы физических лиц. Характерно, что ряд крупных страховых компаний в Германии, решая вопросы активизации, обходятся без дорогостоящих услуг страховых посредников, информируя потенциальных клиентов о предлагаемых страховых услугах путем рассылки соответствующей информации по почте. Экономя на оплате труда страховых посредников, эти страховые компании имеют значительную статью расходов по организации рекламных мероприятий и оплате почтовых услуг. [22]
Помимо лицензирования Министерство финансов РФ утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие ( обеспечение) страховых резервов. Эти активы должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов: 1) государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальные ценные бумаги; 2) векселя банков; 3) акции, облигации, жилищные сертификаты, не перечисленные в предыдущих пунктах; 4) банковские вклады ( депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами, в банках-резидентах; 5) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов; 6) доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере; 7) недвижимое имущество, расположенное на территории Российской Федерации; 8) доля перестраховщиков в страховых резервах; 9) депо премий по рискам, принятым в перестрахование; 10) дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников; 11) денежная наличность в рублях; 12) денежные средства или иностранная валюта на счетах в банках-резидентах; 13) слитки золота и серебра, находящиеся на территории Российской Федерации. [23]
Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров. В соответствии с Законом о страховых брокерах 1977 г. ( Insurance Brokers Act, 1977) в Великобритании образован Регистрационный совет страховых брокеров ( Insurance Brokers Registration Council, IBRC), которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров, действующих на английском страховом рынке. На IBRC возложено ведение государственного реестра страховых брокеров. Без соответствующей регистрации в IBRC и занесения сведений в государственный реестр страховых брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми вытекающими отсюда последствиями. [24]