Cтраница 1
Предоставление ссуд заемщикам, отнесенных по уровню кредитоспособности к группе с большим риском, производится банком под более высокую процентную ставку. [1]
Для предоставления ссуды на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется справка из садоводческого товарищества. Организации для получения ссуды для членов садовых товариществ представляют в банк заявление-обязательство, список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. После получения необходимых документов составляется кредитный договор. [2]
Сроки предоставления ссуд зависят от продолжительности финансируемого проекта, но в основном период их погашения у МБРР составляет 12 - 15 лет, а у MAP - 35 - 40 лет. [3]
При предоставлении ссуд для удовлетворения таких потребностей нужно удостовериться, что речь идет о временной потребности и при этом существует надежность своевременного погашения ссудной задолженности. Отмеченное имеет немаловажное значение, поскольку не исключено использование кредита для образования необоснованно повышенных запасов, что может явиться предпосылкой замедления кругооборота. [4]
Основанием для предоставления ссуды являются, как правило, бухгалтерские отчеты и балансы предприятий за год ( при необходимости на внутригодовые квартальные даты) и наличие кредитного соглашения, в котором фиксируются подробные условия пользования этим видом ссуд. [5]
Однако при предоставлении ссуд коммерческим фирмам риск неизбежен. Основной риск - именуемый банкирами кредитным риском - заключается в том, что заемщик не выполнит условия, на которых предоставлена ссуда, а вторичные источники погашения долга, например залог, окажутся недостаточными для покрытия убытков. Управление кредитом направлено на регулирование риска в ссудном портфеле путем анализа кредитных операций, выработки ориентиров или политики, подходящей для данной компании. [6]
Соглашение о предоставлении ссуды, в котором предусматривается, что кредитор по закладной получает помимо обычного ссудного процента оговоренный процент от валового дохода с собственности, приносящей доход, от роста суммы арендной платы за определенный период срока амортизации этой собственности или валового либо чистого дохода коммерческого или промышленного предприятия. [7]
В рассматриваемой ситуации предоставление ссуды ( в данном случае - торговой организации) сопровождается образованием платежных средств, которые были использованы для расчетов торговой организации с поставщиком товара, а также для погашения ссудной задолженности поставщика. [8]
Наиболее приемлемым является предоставление ссуд для авансирования их в оборотные средства. При этом имеется в виду, что такие средства высвобождаются после завершения кругооборота и могут служить источником погашения ссудной задолженности. [9]
Существуют разные способы предоставления ссуд в зависимости от объема кредита. [10]
Будучи важнейшим элементом процесса предоставления ссуд, анализ финансовых отчетов помогает сотруднику кредитного отдела банка принять решение о выдаче ссуды и условиях этой выдачи. Процесс предоставления ссуды обычно начинается с беседы между коммерческим клиентом и сотрудником кредитного отдела банка и проходит через этапы изучения кредитоспособности, анализа финансовых отчетов, определения структуры и стоимосш ссуды, переговоров по ссуде, оформления ссуды и контроля за ее прохождением. [11]
Будучи важнейшим элементом процесса предоставления ссуд, анализ финансовых отчетов помогает инвестору принять решение о выдаче ссуды и условиях этой выдачи. При анализе финансовых отчетов наиболее важным является финансовое положение компании в прошлом и в настоящее время и как оно отражено в финансовых отчетах, а не такие факторы, как стиль руководства компании и ее кредитная история. Но такие нефинансовые моменты помогают определить направление и глубину анализа финансовых отчетов. Анализ финансовых отчетов включает в себя систематическое рассмотрение и оценку информации для получения достоверных выводов относительно прошлого состояния компании с целью предвидения ее жизнеспособности в будущем. [12]
Процесс одобрения решения о предоставлении ссуды в большинстве кредитных учреждений связан с участием нескольких лиц, иногда в виде комитета, принимающего окончательное решение о выделении ссуды. Как правило, кредитный работник направляет собранную документацию должностному лицу или одному из лиц, принимающих решение о предоставлении ссуды. Кредитный аналитик обязан подготовить информацию для тех, кто принимает решение, по установленной форме и в соответствии с политикой данного кредитного учреждения. Иногда ссудный аналитик работает в тесном контакте со старшим кредитным сотрудником или работником кредитного отдела банка при подготовке материалов анализа в письменной форме. В других случаях аналитик работает непосредственно с потенциальным заемщиком, а затем делает представление лицам, принимающим решение, иногда организованным в виде ссудного комитета. Это, как правило, имеет место, когда аналитик и кредитный работник одно и то же лицо, не располагающее, однако, полномочиями принять решение о предоставлении конкретной ссуды. [13]
Срочность и возвратность кредита предусматривает предоставление ссуды на определенный срок, по истечении которого она должна быть возвращена банку. Принцип платности кредита требует уплаты процентов за пользование ссудой. При систематическом нарушении сроков погашения ссуд предприятие теряет право на новый кредит, оно также несет и ответственность за эффективное использование кредита. [14]
После того, как механизмы предоставления ссуд и стипендиальные фонды сформируются, практика получения пособий от системы социального обеспечения, по безработице или для оплаты проживания будет прекращена. [15]