Cтраница 2
Сегодня малые банки играют большую роль в обслуживании населения и предприятий на всей территории страны. Большинство из них зарекомендовали себя успешно выполняющими задачи обеспечения населения банковскими услугами. В результате введения минимального значения абсолютной величины капитала в размере 5 млн евро большинство устойчивых благополучных малых банков, 70 % которых находятся и весьма активно работают в регионах России, покинет рынок банковских услуг. [16]
В то же время следует обратить внимание на то, что в последние десятилетия наметилась тенденция к активному измене шю функций как банков, так и их основных конкурентов - финансовых институтов, занимающихся операциями с ценными бумагами, брокерских фирм, страховых компаний. Эти финансовые компании в плане предоставляемых ими услуг все более пытаются приблизиться к банкам. Одновременно и банки предлагают брокерские услуги в операциях с недвижимостью и ценными бумагами, услуги по страхованию, вкладывают средства во взаимные фонды. Так, в экономике США в 80 - х годах с приходом на рынок банковских услуг нескольких фирм ( Меррилл Линч, Дрейфус корпорейшн и др.), занимавшихся до этого торговлей ценными бумагами и брокерскими операциями, возникло понятие небанковски: : банков. Объективной основой для возникнэвения подобных финансовых структур является стремление фирм, выполняя в той или иной мере банковские функции, уйти из-под жесткого законодательного pei - улирования, в рамках которого действуют обычные банки, что, естественно, вызывает ответное противодействие государства. [17]
Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1999 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций. [18]
Анализ качества банковских продуктов связан с разрешением ряда противоречий, возникающих в процессе оказания услуг. Эти противоречия вызваны необходимостью увязывания требований и запросов клиентов банка с возможностями их удовлетворения со стороны банка. Здесь важно, чтобы стороны однозначно оценивали качество оказываемой услуги. Для банка проблема поддержания должного качества обслуживания клиентов связана еще и с постоянно изменяющейся конъюнктурой рынка банковских услуг, когда стремление не работать себе в убыток входит в противоречие с ожиданиями клиентов, которые гораздо позднее реагируют на рыночные колебания. Анализ качества банковских услуг обеспечивает решение стратегических задач развития и упрочения положения банка путем текущего контроля достигнутых результатов. Анализ реализуется на высшем уровне управления банком, поскольку требует доступа ко всей информации о деятельности банка и полномочий по принятию решений стратегического характера. [19]
Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типична ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания - все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите. [20]
Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а также проведение активной политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным капиталом позволили создать фундамент для роста капитала банковской системы, активизации процесса восстановления масштабов банковской деятельности, повышения доли финансово устойчивых и прибыльных банков. Достижение этой цели было сопряжено с усилением требований к устойчивости кредитных организаций и банковской системы в целом. О несостоятельности ( банкротстве) кредитных организаций позволило ЦБ РФ значительно активизировать деятельность по выведению с рынка банковских услуг кредитных организаций, которые нарушали законодательство, находились в неудовлетворительном финансовом состоянии и не имели перспектив развития. [21]