Cтраница 2
Рост и высокий уровень этого соотношения свидетельств стратегии создания высоких потенциалов роста и развития б; Замедление ( прекращение) темпов роста показателя ставит вопрос способность банка мобилизовать дополнительные cpi ва, обеспеченные собственными средствами КБ, для предост; ния ссуд и на другие цели. [16]
Причиной возникновения второго круга проблем являются недостатки организации взаимодействия мщоду различными департаментами банка, отсутствие современных инструментов управления, достоверной информационной основы принятия управленческих решений, четкой кадровой политики и недостаточной внутренней способности банка к развитию. [17]
Уменьшение нормы резервных требований приводит к увеличению избыточных резервов банка - разницы между фактическими и обязательными резервами. Способность банка к кредитованию возрастает. Увеличиваются инвестиции в производство, так как из-за увеличения предложения на рынке кредитов падают проценты по вкладам. Рост инвестиций в производство активизирует его, объем производства увеличивается. [18]
Продавая и покупая эти разнообразные инструменты денежного рынка, ФРС увеличивает или сокращает резервные остатки коммерческих банков, которые являются членами системы. В результате эти изменения резервов влияют на способность банков к выдаче ссуд и покупке ценных бумаг. Если ФРС ужесточает денежную политику, что может привести к повышению процентных ставок, она продает ценные бумаги, чтобы уменьшить резервы банков - членов системы. При смягчении денежной политики ФРС покупает ценные бумаги, что ведет к увеличению резервов банков. Таким образом ФРС регулирует кредитно-денежную ситуацию в стране, которая, в свою очередь, влияет на состояние мирового рынка. [19]
Рост и высокий уровень этого соотношения свидетельствуют о стратегии создания высоких потенциалов роста и развития банка. Замедление ( прекращение) темпов роста показателя ставит под вопрос способность банка мобилизовать дополнительные средства, обеспеченные собственными средствами КБ, для предоставления ссуд и на другие цели. [20]
Инститьюшнл Инвестор классифицирует также банки по показателю ликвидности. Этот индекс при условии правильной постановки учета отражает не только способность банков быстро мобилизовывать ресурсы для выполнения своих платежных обязательств, но и степень осторожности, с которой банки подходят к кредитованию реальной экономики. [21]
Например, существуют банковские сектора экономики во Франции, Бразилии и Японии, однако условия конкуренции в них значительно различаются. Более того, репутация банка, клиентская база и конкурентная позиция в одной стране мало или вообще не влияют на способность банка успешно конкурировать в другой стране. [22]
В этом случае обязательные резервы сократятся с 4 тыс. до 2 тыс. дол. В результате способность отдельного банка к кредитованию, а значит, к созданию денег, также возрастет с 1000 дол. Снижение резервной нормы переводит обязательные резервы в избыточные и увеличивает способность банков создавать новые деньги путем кредитования. [23]
Предположим, что банк имеет 50 тыс. единиц резервов, из которых 40 тыс. единиц соответствуют обязательной норме на вкладе 200 тыс. единиц. Таким образом, избыточные резервы банка, которые можно отдать в ссуду, составляют 10 тыс. единиц. После увеличения резервной нормы с 20 до 25 % обязательные резервы составляют 50 тыс. единиц, и избыточных резервов не останется. Способность банка расширять денежную массу путем кредитования снижается. Если резервную норму снизить до 10 %, то обязательный резерв - 20 тыс. единиц ( было 40 тыс. единиц), а избыточный - 30 тыс. единиц ( было - 10), и способность банка выдавать ссуды увеличится. Мы видим, что через изменение резервной нормы можно менять размер денежной массы. Однако изменение нормы - грубый прием и к нему прибегают редко. [24]
Удельный вес базисного капитала в структуре собственных средств ( табл. 26 - К17) отражает уровень устойчивости банка, позволяющий определить обеспеченность стержневым капиталом собственных средств-брутто, используемых в составе оборотных и иммобилизованных активов. Наличие повышающегося и горизонтального трендов позволяет сделать вывод о стремлении КБ иметь достаточный стержневой капитал для обеспечения низкой вероятности неплатежеспособности. Снижение величины показателя говорит о вероятности возможного невыполнения принятых банком обязательств. Она характеризует способность банка при невозврате выданных займов обеспечивать требования кредиторов и обеспеченность капиталом заемных средств. [25]
Если необходимо сократить денежную массу, центральный банк продает государственные ценные бумаги коммерческим банкам, населению. Их покупку коммерческие банки оплачивают чеками на свои вклады в центральном банке. Последний, принимая чеки, уменьшает на соответствующую сумму резервы банков и денежную базу. Это ведет также к снижению способности банков создавать деньги. [26]
Характерной тенденцией последнего времени является усиление конкуренции на кредитном рынке между региональными и московскими банками. В регионах активно открываются филиалы крупнейших московских банков, которые имеют определенные преимущества: хорошо отлаженные бизнес-процессы и банковские технологии, широкий спектр услуг и доступ к дешевым финансовым ресурсам, которые позволяют им снижать процентные ставки кредитования. Филиалы московских банков становятся активными нетто-кредиторами в региональной экономике, привлекая средства в основном в Москве и на международных финансовых рынках и распределяя кредитные ресурсы в регионы. Это серьезно меняет конкурентную ситуацию в регионах, а также резко повышает способность московских банков привлекать к себе лучшую клиентуру. [27]
Коэффициент дееспособности ( k) определяется отношением операционных расходов и операционных доходов и является инструментом, используемым для прогноза оценки стабильной деятельности банка. Дееспособность банка определяется покрытием убытков от операций и инвестиций за счет всех его доходов. Если банк терпит крупные убытки в кратковременный период или небольшие, но постоянные убытки на протяжении длительного периода времени, то кредит доверия со стороны его клиентов может оказаться исчерпанным и привести к оттоку средств со счетов. Вместе с тем убытки банка приводят к уменьшению его капитала и снижению способности банка отвечать по своим обязательствам. [28]
Предположим, что банк имеет 50 тыс. единиц резервов, из которых 40 тыс. единиц соответствуют обязательной норме на вкладе 200 тыс. единиц. Таким образом, избыточные резервы банка, которые можно отдать в ссуду, составляют 10 тыс. единиц. После увеличения резервной нормы с 20 до 25 % обязательные резервы составляют 50 тыс. единиц, и избыточных резервов не останется. Способность банка расширять денежную массу путем кредитования снижается. Если резервную норму снизить до 10 %, то обязательный резерв - 20 тыс. единиц ( было 40 тыс. единиц), а избыточный - 30 тыс. единиц ( было - 10), и способность банка выдавать ссуды увеличится. Мы видим, что через изменение резервной нормы можно менять размер денежной массы. Однако изменение нормы - грубый прием и к нему прибегают редко. [29]
Однако чем меньше число тех банков, которые настаивают на поддержании прежней доли резервов, тем меньшим окажется рост денежной ставки и тем больших масштабов достигнет кредитная масса. Предполагается, что консервативный банк должен прогнозировать последствия бума. Он, таким образом, в состоянии предвидеть, что противовесом потенциальных выгод от участия в буме послужат потери вследствие кризиса, когда клиенты-вкладчики пожелают забрать свои деньги, а должники не смогут вернуть ранее полученные займы. На это обычно возражают, что такой банк, несмотря на полное представление о последствиях экспансии, все равно не будет иметь никаких стимулов воздерживаться от участия в ней, поскольку обнаружит, что прибыль периода бума окажется более чем достаточной для компенсации убытков от кризиса и депрессии. По мере того, как растет число банков, желающих присоединиться к экспансии, по причине ли непредусмотрительности, либо потому, что они считают выгоды от этого более значительными, чем возможные потери, для любого банка в отдельности неучастие в экспансии теряет всякую целесообразность, поскольку у него все равно не останется почти никаких шансов избежать последствий порожденного действиями соперников кризиса. Единственным шансом для меньшинства избежать этих последствий является способность банков продумать структуру своих активов столь тщательно, что они окажутся легко реализуемыми даже в период кризиса. Если их более ликвидное положение окажется достаточным для того, чтобы сохранить расположение к себе со стороны публики, депозиты не только не будут изъяты из этих банков, но и будут пополнены средствами, отозванными из банков-конкурентов. Как бы то ни было, но вопрос О вероятности того, что выгоды превысят убытки, остается открытым. Таким образом, нет ответа и на вопрос о том, как много банков захочет понизить уровень своих резервов в условиях, когда отсутствует внешняя помощь со стороны центрального банка и все до одного банки находятся под угрозой ликвидации в случае приостановки наличных выплат. Ведь риск, на который необходимо пойти для получения дополнительной прибыли во время бума, в этом случае будет включать в себя и возможность банкротства. [30]