Cтраница 2
В 1982 г. был принят Закон Гарна-Сент - Жермена, который предоставил банкам и другим депозитным учреждениям право предлагать плавающие процентные ставки по депозитным счетам, разрешил сберегательным учреждениям расширить выдачу коммерческих и потребительских ссуд и наделил FDIC и FSLIC полномочиями в крайних случаях разрешать приобретение обанкротившихся банков в других штатах. [16]
КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ ( credit union) - кооператив, организуемый определенными группами населения по профессиональному или религиозному принципу, капитал которого образуется за счет паевых взносов, по которым уплачивается процент, а средства используются для предоставления краткосрочных потребительских ссуд. [17]
В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. [18]
Он часто практикуется в отношении кредитов под залог биржевых ценных бумаг, потребительских ссуд на покупку товаров в рассрочку, ипотечного кредита. Регулирование потребительского кредита обычно вводится в периоды напряжения на рынке ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить их в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса. [19]
Ссудо-сберегательные ассоциации и сберегательные банки возникли в США в начале 1800 - х годов. До начала 1980 - х годов эти депозитные учреждения были ограничены законом в части выдачи коммерческих и потребительских ссуд. По этой причине они специализировались в ипотечном финансировании и продолжают широко практиковать это и в настоящее время. Многие сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации испытывают в последние годы значительные финансовые трудности, что отражает низкая суммарная чистая стоимость этих учреждений. [20]
Для контроля за постепенной отменой потолков процентных ставок учреждается Комитет по дерегулированию депозитных учреждений. Ссудно-сберега-тельным учреждениям предоставляется право расширения их кредитных возможностей и разрешается инвестировать до 20 % своих активов в потребительские ссуды, коммерческие бумаги ( commercial paper) и выпущенные корпорациями облигации. Были легализованы НАУ-счета ( процентные чековые текущие счета) и введен единый потолок процента на них. Федеральной резервной системе предоставлено право назначать цены за свои услуги. Банкам, не являющимся членами Федеральной резервной системы, разрешено размещать свои резервы на счетах в банках-членах Федеральной резервной системы. Законы штатов о ростовщичестве, ограничивающие процентные ставки на различного вида займы, отменяются для всех кредиторов с застрахованными на федеральном уровне депозитами. Федеральные предельные ставки ссудного процента привязываются к учетной ставке Федеральной резервной системы. [21]
Кредитные союзы, которые впервые стали возникать в начале этого столетия, занимаются главным образом объединением вкладов своих членов и предоставлением им ссуд. Хотя эти учреждения обычно включаются в число сберегательных наряду со сберегательными банками, фактически они занимаются только предоставлением потребительских ссуд, размещают гораздо меньше займов, чем другие сберегательные учреждения. [22]
Учреждениями потребительского кредита являются: а) финансовые компании по продвижению продаж и б) многочисленная группа учреждений по предоставлению небольших потребительских ссуд - промышленные банки, финансовые компании по кредитованию потребителей и др. Финансовые компании по продвижению продаж широко пользуются банковским кредитом и кредитуют как производителей и розничных торговцев, так и потребителей. Вторая группа учреждений выдает краткосрочные ссуды непосредственно покупателям. [23]
Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам. [24]
Я - гигант, - хвастается мистер Американский потребитель, складывая гору из своих вещей. Ссуды, - сообщает фильм: Потребительские ссуды в руках миллионов американцев вырастают в огромную покупательную способность. Покупательная способность, которая создает потребительский спрос на все виды товаров и услуг, означает рост уровня жизни всей нации. [25]
Потребительские ссуды ( consumer loans) предоставляются физическим лицам для приобретения различных потребительских товаров. Обычно по крайней мере 30 % потребительских ссуд, выдаваемых банками, используется для приобретения автомобилей. Другие основные виды - револьверные кредиты, аналогичные кредитам, предоставляемым по кредитным карточкам, а также ссуды на приобретение передвижных домов, которые считаются потребительскими, а не ипотечными ссудами. [26]
Кредитные союзы являются институтами взаимного кредитования. Они принимают вклады частных лиц и кредитуют членов союза на приемлемых для тех условиях. Свои средства кредитные союзы предоставляют членам союза в виде краткосрочных потребительских ссуд. [27]
Среди специализированных кредитно-финансовых институтов близкие к коммерческим банкам функции выполняют ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы. Аккумулируя вклады семейных хозяйств и производя по ним расчетные операции наподобие коммерческих банков, ассоциации и кредитные союзы в то же время специализируются на выдаче потребительских ссуд и ссуд на покупку жилья под залог недвижимости. [28]
Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя гарантийные обязательства и обеспечивает платежи по ней. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, которые предоставляются клиенту и фиксируются классом карты. Прежде чем выдать клиенту кредитную карту, банк проводит тщательное обследование финансового положения будущего заемщика, изучает его кредитную историю и выявляет степень риска, связанного с просрочками платежей и непогашением кредита. В отличие от обычной потребительской ссуды, при которой банк получает обеспечение в виде залога материальных ценностей и имеет возможность в случае непогашения ссуды или длительной просрочки платежей продать этот залог, а полученные средства обратить на возмещение убытков, кредит по банковской карточке относится к категории ссуд без обеспечения. Гарантией здесь служит лишь имя самого заемщика, его стремление и возможность погасить кредит. Риск для банка при предоставлении такой ссуды существенно возрастает. [29]
Сумма задолженности потребителей в кон. Ежегодно население США тратит на погашение потребительских ссуд ок. [30]