Cтраница 2
При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций показатели страховой статистики оцениваются экспертным путем. [16]
Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются на основе убыточности страховой суммы - экономического показателя, рассчитываемого на основе страховой статистики и характеризующего отношение суммы всех выплат по договорам страхования к общей страховой сумме за определенный тарифный период. Этот показатель имеет интегральный характер и позволяет в общем виде учитывать многообразие факторов, которые влияют на наступление страховых случаев и величину страховых выплат. Например, при страховании автомобилей учесть влияние таких факторов, как погодные условия в отдельные годы возможно только в показателе убыточности по этому виду страхования. [17]
Вторую методику Росстрахнадзора рекомендуется использовать по отдельным видам рисков. Расчет тарифной ставки производится по данным страховой статистики за ряд лет и прогноза убыточности страховой суммы на следующий год. [18]
К ним относятся разработка и совершенствование статистики процентных ставок, статистики цен, методов статистического изучения инфляции и т.п. Задачей статистики финансов является развитие страховой статистики, которая принципиально изменила свое содержание. [19]
Страхование как сфера человеческой деятельности насчитывает несколько сотен лет. За это время накоплен значительный опыт в области определения вероятности наступления тех или иных неблагоприятных событий, составления оптимального перечня событий, признаваемых за страховые, оформления взаимоотношений между сторонами, участвующими в страховании. Частота наступления страховых событий и диапазон распределения степени тяжести убытков являются основным содержанием страховой статистики. Проблема заключается в том, что очень часто этих данных недостаточно для выбора оптимальной с точки зрения страхователя величины страховой премии. [20]
В таких видах страхования испытывается огромная потребность у российских банкиров. На отечественном страховом рынке имеются предложения услуг по страхованию финансово-кредитных рисков, однако объем операций по данному виду страхования невысок. Это объясняется высокой степенью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финансового рынков, отсутствием страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций. [21]
Оно покрывает убытки не только участников ДТП, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами ДТП. Учитывая большую перспективу автомобилизации страны ( по некоторым оценкам, уже в ближайшие 10 - 15 лет наступающего столетия численность автомобилей в России достигнет порядка 60 млн. единиц), можно прогнозировать серьезное развитие автомобильного страхования. О пользе последнего говорят данные, например, американской страховой статистики: каждый водитель в течение 10 лет хотя бы один раз попадает в ДТП. Три четверти водителей совершает ДТП в течение пяти лет и после 10 лет возможность ДТП приходится на каждого водителя. [22]
Рассмотрим, например, людей, успешно прошедших медицинский андеррайтинг и заключивших договоры страхования жизни. Ясно, что вероятность смерти в течение ближайшего года человека из этой группы существенно меньше, чем вероятность смерти в течение ближайшего года случайно выбранного человека в том же возрасте. Более интересно то, что вероятность смерти в течение ближайшего года человека, только что прошедшего отбор, меньше, чем вероятность смерти в течение года человека в том же возрасте, но прошедшего отбор несколько лет тому назад. Например, вероятность смерти мужчины в возрасте 52 года по данным страховой статистики Великобритании за 1970 - 1972 гг. составляет 0 344 % для первого года договора, 0 429 % - если с момента заключения договора прошел уже год и 0 603 %, если договор был заключен 2 или больше лет тому назад. [23]
Показатель выражает частоту наступления страхового случая. При показателе частоты, равном единице, налицо достоверность наступления данного события для всех объектов. Частота ущерба обычно выражается в процентах к числу объектов страхования. Страховая статистика требует установления факторов, оказавших влияние на частоту ущерба. [24]
В банковской деятельности, связанной с повышенным риском проведения активных кредитных операций по выдаче ссуд, целесообразно страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхованию подлежит определенная часть ответственности заемщика ( от 50 до 90 %), остальная же доля возлагается на страхователя. Этот достаточно рискованный вид страхования до недавнего времени был очень популярен у отечественных страхователей и страховщиков. Однако в последнее время число заключаемых сделок по страхованию ответственности заемщиков резко сократилось из-за отсутствия страховой статистики и единой методологии проведения этого вида страхования, недостаточной оценки страховыми компаниями финансового состояния и платежеспособности клиентов, выступающих в качестве страхователей. [25]
Дети могут вырасти в хорошо защищенной обстановке без всякой наклонности к собиранию или накоплению. Поскольку это может быть доступно наблюдению, реакции их больше напоминают реакции обезьян: они все достают и хватают и вертят в руках, но роняют и бросают первый предмет и тянутся за следующим, пока не утомят присматривающего. Как только установлен строительный навык, может явиться и накопление. Впрочем, обычно стараются с раннего детства приучить ребенка сохранять свои игрушки в одном месте. Один из наиболее трудных для образования навыков - это навык к аккуратности - класть на место вещи, как игрушки, так и все принадлежащее индивиду. Страховая статистика показывает, что только около 4 процентов 60-летних мужчин накопили достаточный капитал, который мог бы обеспечить им доход на остаток их жизни. Когда дети входят в социальную группу, они копят то, что копят другие. Один или два месяца их карманы наполнены кусочками мрамора, которые спустя два месяца могут замениться волчками. Они обычно собирают то, чем сейчас пользуется вся группа. Волчки уступают место конькам на роликах, - деятельность, не связанная непременно с накоплением. Самое раннее накопление, отмеченное у двух детей, состоявших под нашим наблюдением, это почтовые карточки и письма, сначала от родителей, а затем от друзей. Но это было сделано под явным влиянием присматривающих. [26]