Cтраница 2
В случае, если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества ( двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. [16]
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества ( двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. [17]
В страховании ценных бумаг, как и в других формах имущественного страхования, запрещено двойное страхование. Двойное страхование имеет место, если одно и itro же имущество застраховано от одного и того же риска у нескольких Страховщиков и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховою стоимость имущества. При этом совпадают и сроки действия договора страхования. Запрет на двойное страхование объясняется тем, чтс оно может быть связано с мошенничеством со стороны страхователе, его намерением дважды получить страховое возмещение за одно и то; же имущество. [18]
РИСТОРНО ( РИТОРНО) - удержание страховщиком части страховой премии при расторжении договора другой стороной ( страхователем) вследствие наступления обстоятельств, дающих ему на это право. Обычно имеет место при двойном страховании в тех случаях, когда страхователь не знал о произведенном ранее страховании того же интереса. [19]
РИСТОРНО ( РИТОРНО) - удержание страховщиком части страховой премии при расторжении страхователем заключенного договора страхования вследствие наступления обстоятельств, дающих право ему на это. Обычно это имеет место при двойном страховании в тех случаях, когда страхователь не знал о произведенном ранее страховании того же интереса. [20]
Противоположный эффект, возникающий вследствие ошибок в управлении страхованием, называется чрезмерным страхованием, которое приводит к уплате неоправданно высокого размера страховой премии по отношению к покрываемым убыткам. Оно проявляется в следующих формах: двойное страхование, избыточное страховое покрытие и страхование несуществующих воздействий или последствий. [21]
Поскольку Д.с. может использоваться в целях обогащения, в законодательстве многих стран содержатся специальные ограничительные нормы. В действующем в Великобритании Законе о морском страховании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании. В США действует принцип, согласно которому ответственность несет страховщик, заключивший страхование первым; последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, если страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска. [22]
Вместе с тем запрет на двойное страхование не означает недопустимости неоднократного страхования, когда разные части имущества или разные риски страхуется в разных страховых компаниях. Чтобы избежать двойного страхования и держать процесс под контролем, страховая компания обычно обусловливает в до-говдре, что страхователь обязан информировать ее о всех договорах страхования в отношении данного имущества, заключенных с другими страховщиками. При наступлении страхового случая действие нескольких договоров страхования затрудняет урегулирование ущерба. Общая сумма возмещения ущерба все равно не превысит его реальной оценки. [23]
Страхователь получает страховое возмещение в пределах фактически понесенного убытка, что определяется реальной стоимостью застрахованного риска. Из этого принципа вытекают правила двойного страхования, чрезмерного страхования и суброгации. [24]
По ряду причин может возникнуть ситуация, когда отдельный убыток может возмещаться более чем одним страховым полисом. Дорожный полис обеспечивает предметы, представляющие особую ценность, и, таким образом, возникает двойное страхование. В случае убытка вовлекаются оба полиса и возникают веские основания для возмещения убытка по обоим полисам. [25]
ИМУЩЕСТВЕННЫЙ ИНТЕРЕС ВЛАДЕЛЬЦА ИМУЩЕСТВА ( Owner of Interest) - имущество, которое является объектом страхования. Стандартные условия полиса обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по согласованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований на двойное страхование. [26]
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата такого возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества ( двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. Каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. [27]
ГРУППОВОЕ СТРАХОВАНИЕ - совокупность договоров личного страхования, заключаемых страховщиком не с отдельными физическими лицами, как в индивидуальном страховании, а с администрацией предприятия ( организации, учреждения), которые выступают в качестве страхователя. Застрахованными считаются лица, работающие по найму на данном предпр-тии. Групповым по своему содержанию является также страхование от несчастных случаев за счет организаций. Двойное страхование - страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. [28]
В страховании ценных бумаг, как и в других формах имущественного страхования, запрещено двойное страхование. Двойное страхование имеет место, если одно и itro же имущество застраховано от одного и того же риска у нескольких Страховщиков и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховою стоимость имущества. При этом совпадают и сроки действия договора страхования. Запрет на двойное страхование объясняется тем, чтс оно может быть связано с мошенничеством со стороны страхователе, его намерением дважды получить страховое возмещение за одно и то; же имущество. [29]
Из этого следует, что если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем, страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Например, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам. Это означает, что в отношении личного страхования принцип двойного страхования, действующий при страховании имущества, не применяется. [30]