Cтраница 3
Смешанное страхование жизни - вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование от несчастных случаев. [31]
Страховая сумма в случае смерти застрахованного выдается назначенному страхователем посмертному получателю Наследники застрахованного могут быть получателями страховой суммы, если посмертный получатель умер ранее застрахованного или одновременно с ним. Как и по смешанному страхованию жизни, если смерть застрахованного наступила в результате умысла посмертного получателя, страховая сумма выплачивается также наследникам страхователя. [32]
РЕДУЦИРОВАННАЯ СТРАХОВАЯ СУММА - сумма договора страхования жизни, уменьшенная в связи с досрочным прекращением уплаты застрахованным очередных взносов. Действующие в СССР правила смешанного страхования жизни предусматривают сохранение договора в силе в уменьшенной страховой сумме, если страхователь уплатил взносы не менее чем за год при пятилетнем сроке договора и не менее чем за два года - при более длительном сроке и не воспользовался своим правом получить обратно часть этих взносов ( так наз. В этой сумме договор продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов. [33]
Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. В связи с этим договоры смешанного страхования жизни популярны и составляют около половины страхового портфеля по страхованию жизни. [34]
Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. [35]
В заключение следует сказать, что практика последних лет показала, что страхование от несчастных случаев в составе смешанного страхования жизни имеет один недостаток: оно влечет за собой некоторое удорожание тарифных брутто-ставок, тем более что показатели убыточности страховых сумм по выплатам за потерю здоровья имеют устойчивую тенденцию к росту. Опыт показывает, что целесообразно проводить смешанное страхование жизни только На случай смерти и дожития, а страхование от несчастных случаев - отдельно. Кроме того, нетто-ставки по смешанному страхованию жизни нуждаются в инфляционных надбавках для постепенного нарастания размеров страховых сумм в период страхования. Исключение из объема страховой ответственности по смешанному страхованию жизни выплат за потерю здоровья от несчастных случаев открывает благоприятную возможность учета в тарифах инфляционных надбавок. [36]
В 1972 г. существенно пересмотрены правила смешанного страхования жизни. [37]
В действующих тарифных ставках по смешанному страхованию жизни нетто-ставка на утрату трудоспособности ( 8) составляет 32 коп. Составные части действующих годичных нетто-ставок по смешанному страхованию жизни при страховой сумме 100 руб. представлены ниже. [38]
К страхованию жизни относятся виды страхования, устанавливающие обязательства страховщика по страховым выплатам страхователю ( застрахованному лицу) при наступлении в его жизни ряда событий: дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного возраста ( риск дожития), смерти ( риск смерти), дожития до пенсионного возраста и некоторых других. На практике выделяют: страхование жизни, смешанное страхование жизни, страхование жизни с выплатой ренты, страхование пенсии и др. При смешанном страховании жизни наряду с рисками дожития и смерти страховым является также несчастный случай. Проводится как в индивидуальной, так и в коллективной форме, в последнем случае - за счет средств предприятий. [39]
В 1968 г. введено страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни, введены новые правила страхования домашнего имущества и средств транспорта. Для повышения экономической эффективности добровольного страхования строений населения с 1973 г. страховое обеспечение по данному виду стало определяться исходя из оценки этих строений по государственным розничным ценам вместо оптовых цен, был введен безналичный порядок уплаты взносов через бухгалтерии предприятий и организаций. [40]
Основу данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям или другим лицам, в связи: с достижением до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии. [41]
Однако уже в предвоенные годы в связи с несоответствием изменившихся условий установленным тарифным ставкам коллективное страхование стало убыточным и было отменено. Были введены некоторые виды государственного личного страхования, которые проводятся до настоящего времени Российской государственной страховой компанией, в частности индивидуальное смешанное страхование жизни и страхование от несчастных случаев. [42]
К страхованию жизни относятся виды страхования, устанавливающие обязательства страховщика по страховым выплатам страхователю ( застрахованному лицу) при наступлении в его жизни ряда событий: дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного возраста ( риск дожития), смерти ( риск смерти), дожития до пенсионного возраста и некоторых других. На практике выделяют: страхование жизни, смешанное страхование жизни, страхование жизни с выплатой ренты, страхование пенсии и др. При смешанном страховании жизни наряду с рисками дожития и смерти страховым является также несчастный случай. Проводится как в индивидуальной, так и в коллективной форме, в последнем случае - за счет средств предприятий. [43]
При страховании пенсий ( долгосрочный вид страхования жизни) в структуру нетто-премии входит накопительный взнос, который предназначен для платежей страхователю по истечении срока действия договора страхования. Заметим, что для долгосрочных договоров страхования жизни, где предусматривается одновременно как покрытие риска ( риска смерти и, может быть, риска несчастного случая), так и накопление средств на случай дожития, например, для договоров смешанного страхования жизни, необходимость во включении в нетто-премию рисковой надбавки отпадает - накопительный и рисковый взносы вместе, как правило, покрывают возможные отклонения фактических страховых выплат от расчетных. [44]
В заключение следует сказать, что практика последних лет показала, что страхование от несчастных случаев в составе смешанного страхования жизни имеет один недостаток: оно влечет за собой некоторое удорожание тарифных брутто-ставок, тем более что показатели убыточности страховых сумм по выплатам за потерю здоровья имеют устойчивую тенденцию к росту. Опыт показывает, что целесообразно проводить смешанное страхование жизни только На случай смерти и дожития, а страхование от несчастных случаев - отдельно. Кроме того, нетто-ставки по смешанному страхованию жизни нуждаются в инфляционных надбавках для постепенного нарастания размеров страховых сумм в период страхования. Исключение из объема страховой ответственности по смешанному страхованию жизни выплат за потерю здоровья от несчастных случаев открывает благоприятную возможность учета в тарифах инфляционных надбавок. [45]