Cтраница 2
Страховая компания может заключить договор перестрахования с разделением риска на уровни. Уровень определяется размером собственного удержания прямого страховщика, в данном случае это 20 000 ф.ст. Перестрахование будет определяться кратно этой величине, например будет десятикратным. Компания-цедент не обязана использовать все десять уровней, это полностью на ее усмотрении. [16]
Основное отличие между пропорциональным и непропорциональным перестрахованием в том, что во втором случае интересы перестраховщика и страховщика, в отличие от первого, различны. Непропорциональное перестрахование снижает требовательность и осторожность прямого страховщика к отбору рисков. Поэтому в перестраховании эксцедента убытка, в отличие от пропорционального, принцип следования судьбе прямого страховщика ( follow the fortunes) не используется, как и общая оговорка об ошибках и упущениях. [17]
Рассмотрим теперь ситуацию с точки зрения перестраховщика. Поскольку он покрывает только превышение индивидуальных выплат над собственным удержанием прямого страховщика в размере 40, по договорам первого типа перестраховщик платит сумму 60, по договорам второго типа - сумму 10, а в договорах третьего типа не участвует вовсе. [18]
Перестраховщик получает фиксированную долю f 90 % от этой премии и в случае смерти застрахованного выплачивает в конце года прямому страховщику 90 % от суммы под риском. Перестраховщик использует для расчетов ту же таблицу смертности, что и прямой страховщик, но не предполагает возможности инвестирования собранных премий. [19]
На практике часто активное и пассивное перестрахование проводится одним и тем же страховым обществом одновременно. В результате страховое общество может выступать одновременно в трех функциях: прямого страховщика, перестраховщика и цедента. [20]
На практике часто активное и пассивное перестрахование проводятся одним и тем же страховым обществом одновременно. В результате страховое общество может выступать одновременно в трех функциях: прямого страховщика, перестраховщика и цедента. [21]
Перестрахование есть система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый ( прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет его между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым ( прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему ( прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования. [22]
Когда этот показатель превышает определенное значение, вступают в действие перестраховщики. Перестраховщики не будут полностью покрывать убытки от превышения заранее согласованного значения уровня убыточности, поскольку это может привести к тому, что прямой страховщик перестанет тщательно принимать риск и заниматься урегулированием претензий. Перестраховщик, например, может быть готов выплатить 75 % любых сумм убытков при превышении оговоренного значения уровня убыточности; кроме того в договоре обычно фиксируется и верхний предел общих выплат. [23]
Заметьте, что страхователь не фигурирует в нашем описании участников рынка перестрахования. Договор на приобретение перестрахования заключается между прямым страховщиком и перестраховщиком, страхователь не играет никакой роли в этом. Последовательность примерно следующая: даже если перестраховщик не выполнит своих обязательств перед прямым страховщиком, последний будет нести ответственность перед страхователем в полном объеме. Не будет оправданием ссылка на неисполнение обязательств перестраховщиком, поскольку договор перестрахования не является частью договора между страхователем и прямым страховщиком. На практике основная масса страхователей даже не знают о существовании перестрахования. [24]
Даже при использовании услуг брокеров и консультантов остается много проблем. Иногда трудности, связанные с выплатой премий прямому страховщику и задержкой или потерей премий при их пересылке, а также проблемы с нормативным регулированием обменного курса валют могут существенно затруднить реализацию указанной схемы. [25]
У страховщика могут быть финансовые ограничения, связанные с размером риска, который он может принять. Это обычно и происходит ( вне зависимости от того, насколько велика компания), и может означать, что риск будет отклонен или принят лишь частично. С приобретением перестраховочного покрытия емкость страховщика, которого мы будем называть прямым страховщиком по приему рисков, может увеличиться. [26]
Основное отличие между пропорциональным и непропорциональным перестрахованием в том, что во втором случае интересы перестраховщика и страховщика, в отличие от первого, различны. Непропорциональное перестрахование снижает требовательность и осторожность прямого страховщика к отбору рисков. Поэтому в перестраховании эксцедента убытка, в отличие от пропорционального, принцип следования судьбе прямого страховщика ( follow the fortunes) не используется, как и общая оговорка об ошибках и упущениях. [27]
Однако простое деление прямых премий неприемлемо для прямого страховщика. Страховые компании несут затраты на осмотр ( сюрвей), на рекламу, а также должны оплачивать комиссионные брокерам. Перестраховщик не имеет подобных затрат. Чтобы компенсировать это, перестраховщик выплачивает дополнительные комиссионные прямому страховщику, которые представляют собой долю оригинальной премии. В случае участия перестраховочного брокера перестраховщик должен также оплатить брокерские комиссионные. [28]
Заметьте, что страхователь не фигурирует в нашем описании участников рынка перестрахования. Договор на приобретение перестрахования заключается между прямым страховщиком и перестраховщиком, страхователь не играет никакой роли в этом. Последовательность примерно следующая: даже если перестраховщик не выполнит своих обязательств перед прямым страховщиком, последний будет нести ответственность перед страхователем в полном объеме. Не будет оправданием ссылка на неисполнение обязательств перестраховщиком, поскольку договор перестрахования не является частью договора между страхователем и прямым страховщиком. На практике основная масса страхователей даже не знают о существовании перестрахования. [29]
Заметьте, что страхователь не фигурирует в нашем описании участников рынка перестрахования. Договор на приобретение перестрахования заключается между прямым страховщиком и перестраховщиком, страхователь не играет никакой роли в этом. Последовательность примерно следующая: даже если перестраховщик не выполнит своих обязательств перед прямым страховщиком, последний будет нести ответственность перед страхователем в полном объеме. Не будет оправданием ссылка на неисполнение обязательств перестраховщиком, поскольку договор перестрахования не является частью договора между страхователем и прямым страховщиком. На практике основная масса страхователей даже не знают о существовании перестрахования. [30]