Cтраница 3
Когда ФРС предоставляет ссуду депозитному учреждению, то резервный депозитный счет последнего в ФРС кредитуется. Таким образом, ФРС получает дополнительный пассив, и суммарные резервы в банковской системе увеличиваются. Кроме того, активы ФРС увеличиваются на сумму ссуды депозитному учреждению. [31]
Итак, если предоставить депозитным учреждениям самим определять уровень ликвидности, то может случиться ( но может и не случиться) вышеописанная ситуация. Следовательно, одной из целей регулирования деятельности депозитных учреждений и является поддержание соответствующей ликвидности, достаточной для удовлетворения любых запросов вкладчиков, если не мгновенно, то по крайней мере в течение нескольких дней. [32]
Тем не менее управление депозитным учреждением является видом прикладного искусства if в меньшей степени, чем экономической наукой. [33]
Вклад в банке или ином депозитном учреждении, который может быть переведен с помощью чека или изъят без предварительного уведомления. [34]
С принятием Закона о дерегулировании депозитных учреждений и контроле за денежным обращением 1980 г. связывалось решение всех проблем системы регулирования деятельности депозитных учреждений I960 - 70 - х годов. Данный закон должен был отметить вступление банков в новую эру, характеризующуюся более высоким уровнем конкуренции между депозитными учреждениями и другими финансовыми посредниками. [35]
Какие законодательные ограничения препятствуют вступлению депозитных учреждений в отрасли оказания финансовых услуг. [36]
Напомним, что для каждого депозитного учреждения чистый предельный доход по депозитам в основной модели конкурентной банковской системы был равен rL - - MCD - MCL, где rL предоставляет превалирующую рыночную процентную ставку по банковским ссудам, МС0 - предельные факторные затраты на хранение депозитов и MCL - предельные факторные затраты на кредитование. [37]
В США существует большое число независимых депозитных учреждений. Открытие банковских филиалов в других штатах было запрещено, и некоторые штаты поощряли систему бесфилиальных банков. В последнее время, однако, существует обратная тенденция вследствие технологических нововведений и изменений законодательства. [38]
Если ФРС продает казначейские векселя депозитному учреждению или домашнему хозяйству, причем последние выписывают чек, общие резервы банковской системы сократятся. Если перед этой сделкой избыточные резервы были нулевыми для банков - участников сделки, то избыточные резервы в результате окажутся отрицательными; фактические резервы будут меньше, чем обязательные. Депозитное учреждение при таком положении вещей должно требовать возврата ссуд и не возобновлять погашенные ссуды. Вследствие этого денежная масса уменьшится. [39]
Самым ликвидным из всех доступных депозитным учреждениям видов кредита является однодневная ссуда. [40]
Закон Гарна-Сент - Жермена о депозитных учреждениях: федеральный закон США ( 1982 г.), разрешивший банкам и сберегательным институтам открывать счета денежного рынка, ссудно-сбе-регательным ассоциациям - предоставлять коммерческие кредиты до 10 % своих активов и открывать клиентам чековые счета, регулирующим органам - санкционировать межштатные покупки обанкротившихся банков; закон содержал и ряд других нововведений: отмена ограничения по процентным ставкам для сберегательных учреждений, разрешение открывать банки, принадлежащие другим банкам, увеличение лимита кредитования для банков национального уровня с 10 до 15 % капитала ( см. legal lending limit), увеличение для сберегательных учреждений лимита потребительских кредитов с 20 до 30 %, инвестиций в нежилищную недвижимость с 20 до 40 % активов, разрешение инвестировать до 100 % активов в государственные и муниципальные облигации и 10 % - в кредиты на образование. [41]
Для оценки состояния дел в депозитных учреждениях используются разнообразные показатели, в том числе доходность активов, прибыль на собственный капитал, резервы для возмещения потерь по ссудам и для покрытия сомнительных долгов, прирост активов и собственного капитала, а также индексы цен акций в данной отрасли. [42]
Ведь в конце концов, если депозитное учреждение прибыльно, то наверняка дела у него обстоят довольно хорошо. Существует множество показателей прибыльности. Наиболее известны следующие - доходность активов и прибыль на собственный капитал. Доходность активов ( return on assets) - показатель прибыльности депозитного учреждения, равняется отношению чистого дохода, или прибыли, к общим активам в процентах. Показатель прибыли на собственный капитал ( return on equity) есть отношение общего чистого дохода к собственному капиталу депозитного учреждения. Он показывает, несколько прибыльными являются акции депозитного учреждения, и особенно полезен при сравнении прибыльности различных депозитных учреждений. [43]
До 1980 - х годов для депозитных учреждений не устанавливалось определенное отношение собственного капитала к активам. Вместо этого органы банковского надзора обычно использовали косвенное давление на банки ( часто называемое моральным увещеванием), чтобы заставить правление учреждения, капитал которого казался недостаточным, повысить уровень его капитализации. Такой неофициальный подход имел место вплоть до конца 1960 - х годов. [44]
Следовательно, органы, регулирующие деятельность депозитных учреждений, обладают правами - и соответствующей ответственностью - по оказанию воздействия на развитие ситуации в банковской и сберегательной отрасли. [45]