Cтраница 2
Выделяют условную ( интегральную, или невычитаемую) и безусловную ( эксцедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы ( процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. [16]
При безусловной франшизе убыток в установленном размере не оплачивается страховщиком в любом случае. При условной франшизе убыток, если он составляет величину менее установленной франшизы, страховщиком не оплачивается, однако если он превышает ее величину, то страховщик оплачивает убыток полностью. [17]
При безусловной франшизе - из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза - 100000 руб., а сумма ущерба 70000 руб., то страховое возмещение не выплачивается. Если же эта сумма равна 150000 руб., то она полностью подлежит выплате страхователю. [18]
Этот элемент включается в условия страхования при его осуществлении с использованием безусловной или условной франшизы. [19]
Как и эксцедент, условная франшиза предназначена для снижения расходов страховщиков по большому числу незначительных убытков. Однако различие между условной и безусловной франшизами состоит в том, что при любом превышении условной франшизы претензия выплачивается в полном размере. В случае безусловной франшизы сумма эксиедента вычитается из суммы любой и каждой претензии. Условные франшизы не имеют сегодня широкого распространения, кроме как при страховании от болезни, где может быть предоставлена франшиза на 7 дней до первой выплаты по претензии. [20]
Как и эксцедент, условная франшиза предназначена для снижения расходов страховщиков по большому числу незначительных убытков. Однако различие между условной и безусловной франшизами состоит в том, что при любом превышении условной франшизы претензия выплачивается в полном размере. В случае безусловной франшизы сумма эксцедента вычитается из суммы любой и каждой претензии. Условные франшизы не имеют сегодня широкого распространения, кроме как при страховании от болезни, где может быть предоставлена франшиза на 7 дней до первой выплаты по претензии. [21]
Другая форма собственного участия - франшиза используется, когда страхователь принимает участие ч ущербе определенной суммой. Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу. [22]
В договорах страхования оговаривается сумма, невозмещаемой части убытка - франшиза ( franchise), в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Различается условная и безусловная франшиза. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы. [23]
Если рассматривать только честное поведение страховщика, то и здесь франшизы, оговорки и прочие исключения могут помочь компании сделать свой продукт более дешевым и следовательно, более конкурентоспособным. Страхователи, как правило, не столь остро реагируют на различные особые условия, как на величину премии, которую им предстоит выплатить. Негативное изменение потребительской оценки соотношения цена-качество от введения некоторых ограничений в условия выплат перевешивается позитивной оценкой снижения премии. Вероятное снижение выплаты значит для страхователя гораздо меньше, чем адекватное снижение премии, которую необходимо выплатить уже сейчас. Поэтому продукт со страховой франшизой и, соответственно, сниженной ценой, будет продаваться лучше, чем страховой полис без франшизы. Для страховщика это тем более важно, что введение условной франшизы на X руб. означает снижение возмещения в гораздо большем объеме, так как по большинству видов страхования Число мелких выплат значительно превосходит количество крупных ущербов. [24]