Cтраница 2
Лишь после августа 1998 г. были принят вариант закона О чрезвычайных мерах по защите вкладов населения в банках Российской Федерации от 2 декабря 1998 г. и Постановление Совета Федерации О государственном гарантировании вкладов населения в банках Российской Федерации, которые не создали действенной системы защиты банковских вкладов. [16]
Несколько иная форма гарантирования вкладов действует в Германии. Гарантирование вкладов организуется здесь самими банками без прямого участия государства. Из добровольных взносов банков и двух других типов финансовых учреждений формируются соответствующие страховые фонды, которые составляют лишь 0 03 % остатка депозитов в год. Банки принимают на себя обязательство возмещать своим страховым объединениям фактические расходы по выплатам вкладчикам обанкротившихся банков. В период после Второй Мировой войны банковские системы Западной Европы функционировали удовлетворительно без потерь для вкладчиков, что в определенной степени связано с гарантированием вкладов. [17]
Цели гарантирования вкладов через банковскую систему не терпят концентрации сбережений населения в одном окологосударственном банке, это является ненормальным и служит доказательством недоверия населения к коммерческим банкам. [18]
Германии создали первую негосударственную систему взаимного гарантирования вкладов, которая успешно развивалась и стала основой нынешней, системы, действующей до настоящего времени. В некоторых континентальных странах Западной Европы ( Нидерланды, Австрия, Швейцария) развитие пошло по германскому пути негосударственных межбанковских систем гарантирования. Подобная система действует также во Франции. [19]
Опыт истории суммирует аргументацию в пользу гарантирования вкладов и представляет интерес для современного российского законодательства в области банковской и финансово-кредитной деятельности, направленной на возвращение доверия к банкам. Опыт многих стран показывает, что государственная система гарантий сбережений становится важнейшим условием эффективности всей экономической системы. [20]
Кризисы банков и локальные негативные явления, приводящие к нарушению прав клиентов имеют место не только в странах с неустоявшейся кредитно-финансовой системой, но и в странах с развитой рыночной экономикой. В этих странах созданы достаточно эффективные системы гарантирования вкладов, решающую роль в которых играет государство. [21]
Сберегательные банки являются кредитными учреждениями, которые служат главным образом для привлечения денежных сбережений и свободных денежных средств населения. Банки, работающие со сбережениями населения, должны гарантировать целостность вкладов, обеспечивать определенный доход на вложенные деньги и возвращать вклады по первому требованию. Гарантирование вкладов, во-первых, обеспечивает высокую норму накопления и создает психологическую уверенность у населения в надежности сбережений, во-вторых, поддерживает стабильность самой банковской системы и, в-третьих, обеспечивает защиту экономических интересов вкладчиков. [22]
С другой стороны, на фоне корпоративных скандалов и манипуляций с финансовой отчетностью, аналитиками и проверяющими органами все больше внимания уделяется прозрачности корпоративного управления и его адекватности потребностям рынка. Россия является не исключением, новые требования Банка России напрямую говорят об управляемости кредитных учреждений как об одном из критериев оценки их надежности. Интегральные оценки управления включены в систему проверок по гарантированию вкладов населения. [23]
Несколько иная форма гарантирования вкладов действует в Германии. Гарантирование вкладов организуется здесь самими банками без прямого участия государства. Из добровольных взносов банков и двух других типов финансовых учреждений формируются соответствующие страховые фонды, которые составляют лишь 0 03 % остатка депозитов в год. Банки принимают на себя обязательство возмещать своим страховым объединениям фактические расходы по выплатам вкладчикам обанкротившихся банков. В период после Второй Мировой войны банковские системы Западной Европы функционировали удовлетворительно без потерь для вкладчиков, что в определенной степени связано с гарантированием вкладов. [24]