Cтраница 3
На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица ( страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен. [31]
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор страхования имущества недействителен. [32]
Страховое возмещение не может превышать размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам. [33]
Из многочисленных имущественных видов страхования наиболее популярно сейчас страхование от огня и сопутствующих рисков. Ставки страховых взносов по договорам страхования имущества колеблются сегодня от 0 05 до 0 5 % от стоимости имущества ( при страховании помещения, мебели и пр. При страховании оборудования промышленных предприятий ставка страхового взноса колеблется, как правило, в диапазоне от 0 15 до 1 % от их стоимости. [34]
Таким образом, страховая сумма по договору имущественного страхования, как в первом, так и во втором случае не должна быть выше страховой стоимости имущества. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. [35]
В соответствии со ст. 945 ГК РФ страховщик имеет право на оценку страхового риска. Для этих целей он, при заключении договора страхования имущества может произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости также назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. [36]
Как правило, большинство страховых компаний трактует это именно так. В этом случае договор страхования риска business interruption может заключаться независимо от договора страхования имущества. [37]
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками ( принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества. [38]
Согласно ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица ( страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, при этом договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. [39]
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата такого возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества ( двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. Каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. [40]
Основным видом страхования в сфере строительства является договор добровольного страхования зданий, сооружений, объектов незавершенного строительства, транспортных средств, машин, оборудования, инвентаря, товарно-материальных ценностей и другого имущества, принадлежащего строительной организации любой организационно-правовой формы. В соответствии с догово - ром страхователь ( строительная организация), исходя из согласованной стоимости ( страховой суммы) объекта страхования и установленной тарифной ставки, уплачивает страховой компании страховой взнос. Страховая компания ( страховщик) принимает на себя в этом случае обязательство возместить страхователю при наступлении страхового события материальный ущерб в размере страховой суммы или соответствующей ее части в зависимости от степени повреждения застрахованного объекта. Содержание договора страхования имущества может быть весьма разнообразно. Например, строительная организация может застраховать основные средства производства, находящиеся на конкретной строительной площадке, на период производства работ. В обязанности страховщика в этом случае входит выплата страховых сумм при повреждении строящихся зданий и сооружений, строительных машин, оборудования и других видов имущества, представляющих собой предметы и средства труда и находящиеся на строительной площадке. [41]