Cтраница 2
Зависимость потребительской оценки премии От уровня доходов не является линейной и имеет критическую точку - порог страховой бедности - минимальный уровень среднедушевых доходов в семье, позволяющий отвлекать средства на страхование. По разным регионам и социально-демографическим группам он составляет от 50 до 250 долл. При преодолении порога страховой бедности склонность потребителей к страхованию существенно растет, увеличивается и средняя стоимость приобретаемых полисов. Однако ее увеличение не безгранично: имеется верхний предел стоимостной оценки риска, при пересечении которого потребители начинают отказываться от страхования. [16]
Нижний и верхний пределы страховой бедности обоснованы только для разных категорий потребителей. Нижняя оценка относится к традиционной клиентуре Госстраха - относительно бедному населению преимущественно старшего возраста, проживающему в сельской местности, малых и средних городах. Более высокие оценки относятся к верхней части среднего класса, представленному сотрудниками коммерческих фирм, руководителями и менеджментом государственных предприятий. [17]
Существуют достаточно широкие социальные группы с доходами ниже страховой бедности, которые, тем не менее, покупают страховые полисы. Проблема в том, что эти категории потребителей покупают дешевые полисы в силу неспособности выплачивать существенную премию, что делает их менее привлекательной аудиторией для страховых компаний. После пересечения страхователем порога страховой бедности размер премии на один договор начинает расти. Поэтому страховщикам, желающим обеспечить высокую эффективность деятельности, следует больше ориентироваться на страхователей с доходом выше этого уровня. [18]