Cтраница 1
Страхуемый риск ( insurable risk) - явление ( среднюю повторяемость которого можно с достаточной точностью установить), способное привести к потерям, которых, в свою очередь, можно избежать путем покупки страхового полиса. [1]
Если рассматривать значимость страхуемого риска как составляющую или предпосылку высокой оценки качества продукта, можно утверждать, что верхний предел расходов на страхование - это максимальный уровень стоимости полиса, при котором соотношение цена-качество рассматривается как благоприятное. Значение страхуемого риска уравновешивается в этой точке потребительской оценкой размера премии, которую необходимо заплатить за защиту от него. При дальнейшем повышении стоимости отказ от страхования становится все более вероятным. [2]
Однако при громадном количестве страхуемых рисков практически это невозможно осуществить. Подобная практика не только значительно усложнила бы механизм перестрахования, но и поставила перестраховщика в положение, при котором ему передавались бы в перестрахование выборочные риски, и он имел бы несбалансированный и, следовательно, опасный портфель перестрахований. Поэтому лимиты собственной ответственности или собственного удержания передающая компания-цедент, как правило, устанавливает в определенной сумме, относящейся ко всем страховым рискам по одному виду страхования - промышленные объекты, жилые строения и др. Например, собственное удержание передающей компании-цедента составляет 100 тыс. руб. Все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются у цедирующего страховщика, а сверх ее передаются в перестрахование. [3]
Однако при громадном количестве страхуемых рисков практически это невозможно осуществить. Кроме того, подобная практика не только значительно усложнила бы и удорожила механизм перестрахования, но и поставила перестраховщиков в положение, при котором им передавались бы в перестрахование выборочные риски, и они имели бы несбалансированный и, следовательно, опасный портфель перестрахований. [4]
Максимальная ответственность страховщика по отдельному страхуемому риску не может превышать 10 % собственных средств страховой компании. При этом максимальной ответственностью по отдельному риску признается совокупная страховая сумма по договорам страхования, заключенным для защиты имущественных интересов инвесторов данного инвестиционного института - банка или финансовой компании. [5]
Факторами, определяющими принятие решения о страховании, являются, с одной стороны, высокая оценка страхуемого риска ( чувствительность к риску), качество страхового продукта, а, с другой стороны, его цена. Если потребитель желает обезопасить собственное имущество, он принимает решение о страховании, а затем выбирает соответствующий страховой продукт и компанию, которая его предлагает. Набор факторов, по которым проводится оценка качества страховой услуга, а также их значимость, можно определить, как и прочие характеристики рынка, путем социологических исследований. [6]
Двойное страхование характерно для случаев, когда одно и то же страховое событие оказывается включенным в перечень страхуемых рисков дважды: в явном виде и косвенным образом как часть более общего страхового события. [7]
Важно отметить, что неравенство (10.5) определяет максимально приемлемый для страхователя размер страховой премии исходя из внутренних свойств страхуемых рисков, которые описываются в модели параметрами LMax и Lcp. Эти параметры могут быть определены на основе статистических данных. При их отсутствии в качестве приближенных значений Ьлюх и Lcp можно использовать доступные данные по другим предприятиям аналогичного профиля либо взять значения максимального и среднего годового убытка от рассматриваемых рисков за достаточно длительный период времени ( в приведенных к уровню расчетного года суммах), скорректированные на коэффициент, определенный экспертным путем. [8]
Главная цель, преследуемая при создании такой компании, заключается в том, чтобы обеспечить конфиденциальность и дешевизну страхования обычно не страхуемых рисков родительской организации. Эта деятельность носит конфиденциальный характер прежде всего по отношению к государственным структурам страны, где расположена родительская организация. Однако поскольку использование таких КСК зависит от благоприятных условий налогообложения, они очень чувствительны к изменениям законодательства как в странах расположения родительских организаций, так и в месте их регистрации. [9]
УДЕРЖАНИЕ СОБСТВЕННОЕ - экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет ( удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. [10]
Страхователю ( продавцу или покупателю) небезразличен размер страховой премии, уплачиваемый страховщику, который в значительной степени зависит от вида страхования и объема страхуемых рисков. Покупателю следует иметь в виду, что на условиях CIF ( стоимость, страхование и фрахт) от продавца требуется лишь обеспечение страхования по минимальному объему ответственности. [11]
Договор страхования от кражи и грабежа предусматривает те же исключения из покрытия, что и страхование от огня и еще несколько случаев, обусловленных природой страхуемого риска. Страхованием не покрываются ущербь, являющиеся следствием действий лиц, проживающих совместно со страхователем. То же касается умышленных действий лиц, работающи к у страхователя. Исключение составляет случай, когда кража или грабеж производятся работниками самого страхователя во время, когда доступ в застрахованные помещения был закрыт. [12]
Определяющим фактором в механизме перестрахования по эксцедентному договору является так называемое собственное удержание страховой компании, представляющее в большинстве случаев экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой компания оставляет ( удерживает) на своей ответственности определенную часть страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, ее превышающие. [13]
Если рассматривать значимость страхуемого риска как составляющую или предпосылку высокой оценки качества продукта, можно утверждать, что верхний предел расходов на страхование - это максимальный уровень стоимости полиса, при котором соотношение цена-качество рассматривается как благоприятное. Значение страхуемого риска уравновешивается в этой точке потребительской оценкой размера премии, которую необходимо заплатить за защиту от него. При дальнейшем повышении стоимости отказ от страхования становится все более вероятным. [14]
Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В случае, если страхуемый риск очень велик и неподъемен для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие страховые компании. Крупные промышленные риски страхуются, как правило, в форме совместного страхования. [15]