Cтраница 2
Перестрахование имеет важную юридическую особенность. Дело в том, что ответственность по страхуемому риску перед страхователем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию - это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных или оригинальных рисков. [16]
Условия страхования обычно включают в себя различные ограничения и оговорки, определяющие условия и размер выплаты и, соответственно, стоимость продукта. Классическими примерами таких ограничений являются условная или безусловная франшиза, сокращение перечня страхуемых рисков, а также ограничение выплат по ним. Часто это делается в скрытой форме, например, в примечаниях и приложениях к полису. Полис может также предполагать достаточно низкий уровень сервиса - узкий перечень дополнительных услуг. За счет таких ухищрений удается снизить стоимость услуги и сделать компанию более конкурентоспособной применительно к той части клиентуры, которая более чувствительна к цене продукта, а не его качеству. С другой стороны, если страховое событие наступает, клиент обнаруживает, что его полис не покрывает всех рисков или не полностью компенсирует размер ущерба. Однако, если речь идет о достаточно редких происшествиях, например, пожар дома, страхователь так и останется в неведении относительно того, что его обманули. Этим путем страховщикам удается сохранить высокий уровень потребительской оценки соотношения цена-качество своей услуги. [17]
При реализации стандартизированных страховых услуг приобретается страховой полис, соответствующий одной из позиций перечня видов страхования, предоставляемых тем или иным страховым обществом по прейскурантной цене типовой страховой услуги. Договорные услуги в части коммерческого страхования инновационных рисков могут быть предоставлены в связи с индивидуально оговоренными условиями страхования, включающими формулировку страхуемого риска, страховую сумму, срок страхования, цену страхового полиса и пр. [18]
Технология страхования грузов наиболее детально разработана английскими страховщиками применительно к страхованию грузов в морском сообщении. В заключение раздела приводятся действующие правила ( оговорки) Лондонского института страховщиков, используемые в мире в качестве базовых правил, учитывающих главные факторы страхуемых рисков по вариантам страховой защиты грузов. [19]
Из сказанного следует, что правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. Определяющим фактором в этом отношении является так называемое собственное удержание цедента, представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет ( удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. [20]
Исходя из сказанного, следует сделать вывод, что правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. В связи с этим определяющим фактором является так называемое собственное удержание цедента, представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет ( удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. [21]
Усушка - потеря части первоначального веса продукта из-за испарения содержащейся в нем влаги. При включении недостачи веса в перечень страхуемых рисков устанавливается франшиза, покрывающая норму естественной убыли груза вследствие У. [22]
Эксцедент в перестраховании - сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх собственного удержания страховой компанией, которая приняла риск на страхование. Перестраховываемая сумма обычно ограничивается определенным лимитом, который и принято называть эксцедентом. Вместе с тем, под собственным удержанием понимается экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет ( удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. [23]
Российские внешнеторговые организации пользуются услугами Ингосстраха. Страховой полис Ингосстраха признан на международном страховом рынке. Между Ингосстрахом и хозяйственной организацией может быть заключено генеральное соглашение ( генеральный полис), отражающее общие условия страхования. Условия отличаются наборами страхуемых рисков. [24]
Возможна такая ситуация, когда страхователь имеет полис страхования ценностей от кра ки и не имеет договора страхования своего имущества от огня и други [ опасностей. Если ценностям нанесен ущерб из-за пожара, взрыва или повреждения водопроводной водой и эти события явились последствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления, то страховая компания не будет возмещать этот ущерб. В этом проявляется действие одного из важнейших принципов страхования. Каждый страховой полис покрывает только прямой ущерб, непосредственно связанныр со страхуемым риском. [25]
Этот список сформирован с точки зрения потребителя, а не страховщика. Однако с точки зрения маркетинга такой подход обоснован: потребителю совершенно все равно, к какой категории относится то или иное свойство страховой услуги. А такая составляющая качества, как соответствие продукта ожиданиям потребителя в части страхуемых рисков, отражает значимость различных опасностей для страхователей. [26]
Но могут быть в дополнение к этому и вынужденные потери ( или, наоборот, приращения) ценности капитального оборудования вследствие действия тех факторов, которые неподконтрольны предпринимателю и не связаны с его текущими решениями, например, из-за изменения рыночных цен, физического или морального износа оборудования или разрушений в результате таких катастроф, как войны или землетрясения. Некоторая доля этих вынужденных потерь, поскольку они неизбежны, не является, вообще говоря, непредвиденной; это относится, скажем, к потерям вследствие старения капитального имущества независимо от его использования, а также нормальный, по выражению проф. Пигу, износ, т.е. износ настолько регулярный, что его можно предвидеть - если не в деталях, то по крайней мере в целом. К этой категории мы можем добавить также те потери для общества в целом, которые являются настолько регулярными, что обычно рассматриваются как страхуемый риск. Отвлечемся временно от того факта, что сумма ожидаемых потерь зависит от выбора момента, когда производятся расчеты на будущее; обесценение оборудования, оказывающееся неизбежным, хотя и не неожиданным, иначе говоря, превышение издержек использования предполагаемым обесценением, будем называть добавочными издержками и обозначать их символом V. Вряд ли нужно подчеркивать, что это определение отличается от определения добавочных издержек, данного Маршаллом, хотя основная идея, заключающаяся в том, чтобы принять в расчет определенную часть ожидаемого обесценения, которая не включается в состав первичных издержек производства, сходна в обоих случаях. [27]
При совместном страховании условия страхования и тарифы едины для всех. Одна из страховых компаний выполняет роль ведущего страховщика. Она занимается переговорами со страхователем, получением и распределением страховых премий и урегулированием страховых случаев. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору. Важно отметить, что каждый страховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Состраховщики не связаны друг с другом солидарной ответственностью. [28]