Cтраница 2
Третья группа включает виды страхования, предусматривающие возможность заключения договоров страхования с неопределенными ( открытыми) датами начала и окончания срока действия договора страхования. [16]
Итак, по большинству видов страхования ответственность по принятым в течение определенного календарного года договорам страхования прекращается по мере окончания сроков действия договоров страхования ( полисов), а неоконченные убытки покрываются из резерва премии. [17]
Целесообразно сочетать рисковую премию и сберегательный ( накопительный) взнос и так формировать условия страхования, чтобы на всем протяжении срока действия договора страхования нетто-премия оставалась неизменной. При заданной величине нетто-премии с течением времени может оказаться, что рисковая премия увеличивается из-за возрастания риска, а сберегательный ( накопительный) взнос уменьшается и тем самым в целом поддерживается общее равновесие составляющих нетто-премии. [18]
Итак, по большинству видов страхования ответственность по принятым в течение определенного календарного года договорам страхования прекращается по мере окончания сроков действия договоров страхования ( полисов), а неоконченные убытки покрываются из резерва премии. [19]
При страховании пенсий ( долгосрочный вид страхования жизни) в структуру нетто-премии входит накопительный взнос, который предназначен для платежей страхователю по истечении срока действия договора страхования. Заметим, что для долгосрочных договоров страхования жизни, где предусматривается одновременно как покрытие риска ( риска смерти и, может быть, риска несчастного случая), так и накопление средств на случай дожития, например, для договоров смешанного страхования жизни, необходимость во включении в нетто-премию рисковой надбавки отпадает - накопительный и рисковый взносы вместе, как правило, покрывают возможные отклонения фактических страховых выплат от расчетных. [20]
С началом действия договора страхования делается запись по соответствующему забалансовому счету на сумму страхового покрытия по договору страхования, которая числится там до окончания срока действия договора страхования или получения страхового возмещения по страховому случаю. [21]
Помимо выплат по дожитию и смерти страховщик принимает на себя обязательства по выплате аннуитетом ( части доходов от инвестирования страховых резервов) в течение срока действия договора страхования в сроки и размерах, предусмотренных договором. [22]
К страхованию жизни относятся виды страхования, устанавливающие обязательства страховщика по страховым выплатам страхователю ( застрахованному лицу) при наступлении в его жизни ряда событий: дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного возраста ( риск дожития), смерти ( риск смерти), дожития до пенсионного возраста и некоторых других. На практике выделяют: страхование жизни, смешанное страхование жизни, страхование жизни с выплатой ренты, страхование пенсии и др. При смешанном страховании жизни наряду с рисками дожития и смерти страховым является также несчастный случай. Проводится как в индивидуальной, так и в коллективной форме, в последнем случае - за счет средств предприятий. [23]
Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции ( услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию ( услугу), системы контроля за качеством продукции. [24]
Страхователи ( выгодоприобретатели) по договорам страхования, прекратившимся по основаниям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком действия договора страхования и сроком, в течение которого действовал договор страхования, если иное не предусмотрено федеральным законом. [25]
Незаработанная премия рассчитывается методом 24 - й ( двадцать четвертой), согласно которому базовая страховая премия по договорам страхования группируется по месяцу начала течения страховой ответственности, периодичности уплаты страховой брутто-премии и сроку действия договора страхования. [26]
В случае, если в течение срока действия договора страхования произошло изменение размеров годового должностного оклада, надбавок за классный чин и выслугу лет либо численности застрахованных, то недополученные ( полученные излишне) в связи с указанными обстоятельствами суммы страхового взноса учитываются при определении размера страхового взноса на следующий срок действия договора страхования. [27]
Договор страхования, заключенный путем подписания одного документа, должен содержать: для юридических лиц ( Приложение № 10 к настоящим Правилам) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты Страховщика, численность Застрахованных лиц; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты Страхователя; для физического лица ( Приложение № 11 к настоящим Правилам) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты Страховщика, фамилию, имя, отчество, адрес места жительства ( регистрации) и паспортные данные Страхователя - физического лица; для всех договоров - срок действия договора страхования, объект страхования страховую сумму, размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, сроки и порядок внесения страховых взносов, условия и сроки вступления договора в силу, а также его прекращения, ответственность сторон и иные, не противоречащие законодательству Российской Федерации, условия. [28]
Страховые взносы имеют в известной мере принудительный характер, чтобы не лишиться определенных прав в решении проблем договора страхового события. В период срока действия договора страхования застрахованное лицо может только пополнять страховой фонд. [29]
Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополуча-телям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму. [30]