Cтраница 3
Это является существенным моментом в вопросе об услугах в страховом бизнесе. На каждой стадии заключения договора и в продолжение всего срока действия договора страхования клиент должен чувствовать, что он особенный, что за свои деньги он получает подходящую именно ему защиту и по оптимальной цене, а также что руководство страховой компании эффективно управляет компанией и всегда ставит интересы клиента на первое место. [31]
Это является существенным моментом в вопросе об услугах в страховом бизнесе. На каждой стадии заключения договора и в продолжение всего срока действия договора страхования клиент должен чувствовать, что он особенный, что за свои деньги он получает подходящую именно ему защиту и по оптимальной цене, а также что руководство компании-страховщика эффективно управляет компанией и всегда ставит интересы клиента на первое место. [32]
Коммерческая деятельность базируется на вероятностном характере кругооборота средств в процессе страховой деятельности, ибо от момента поступления платежей страхователей на счета страховщика до их выплаты в качестве страхового возмещения проходит определенное время. Продолжительность периода хранения средств страхователей у страховщика определяется прежде всего сроком действия договора страхования. Срок страхования может быть весьма значительным, например, в личном страховании известны пожизненные договоры, в имущественном - бессрочные. Кроме того, страховщик формирует запасные и резервные фонды, средства которых могут десятилетиями не использоваться на выплаты. Все это создает объективную основу для участия страховщика в формировании ссудного фонда страны, прямом инвестировании средств и участия в коммерческих операциях другого рода. Получаемая при этом прибыль может использоваться как на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, так и в коммерческих целях или на потребление. При определении сферы коммерческой деятельности страховщик в первую очередь должен учитывать два фактора: мобильность имеющихся у него средств и конъюнктуру рынка. [33]
Объем обязательств страховщика по договору Д.м.с. определяется перечнем страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица ( страхователя) в течение срока действия договора страхования в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинской помощи или услуг, включенных в программу Д.м.с. Выбранная страхователем программа - неотъемлемая часть договора страхования. [34]
В-третьих, при страховании предприниматель заранее знает цену риска ( величину страхового взноса, премии), так как она зафиксирована в договоре. При этом данная цена страхования для него есть величина стабильная на весь срок действия договора страхования. [35]
Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста и являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма. В случае, если собственником ( владельцем) транспортного средства была выдана нотариально оформленная доверенность на транспортное средство с правом купли-продажи и получения денег, договор страхования заключается только доверенным лицом. При этом срок действия договора страхования не может превышать срок действия доверенности. [36]
Накопительный ( сберегательный) взнос присутствует в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя по окончании срока страхования. В течение срока действия договора страхования размер накопительного взноса изменяется. Рекомендуется сочетать рисковую премию и накопительный взнос, формировать условия страхования так, чтобы во все время действия договора страхования нетто-премия оставалась неизменной. При заданной величине нетто-премии с течением времени может оказаться, что рисковая премия увеличивается из-за возрастания риска, а накопительный ( сберегательный) взнос уменьшается, и тем самым в целом поддерживается общее равновесие нетто-премии. [37]
Сберегательный ( накопительный) взнос присутствует в договорах страхования жизни. Предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования. В течение срока действия договора страхования размер сберегательного ( накопительного) взноса изменяется. [38]
В страховании ценных бумаг, как и в других формах имущественного страхования, запрещено двойное страхование. Двойное страхование имеет место, если одно и itro же имущество застраховано от одного и того же риска у нескольких Страховщиков и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховою стоимость имущества. При этом совпадают и сроки действия договора страхования. Запрет на двойное страхование объясняется тем, чтс оно может быть связано с мошенничеством со стороны страхователе, его намерением дважды получить страховое возмещение за одно и то; же имущество. [39]
Право требования выплаты страховой суммы имеют только те страхователи, по договорам страхования которых страховой случай наступил до момента официального признания банкротом страховой организации. Остальным страхователям частично возвращаются премии, уплаченные страховщику. Сумма возврата рассчитывается пропорционально разнице между сроком действия договора страхования и сроком, в течение которого он действовал. Кроме того, в законодательстве имеется особенность в формировании очередности расчетов с кредиторами. Так, платежи пятой очереди дифференцируются в зависимости от видов страхования. Сначала удовлетворяются требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования, затем по иным договорам обязательного страхования, далее по прочим договорам страхования, и уж потом производятся расчеты с прочими кредиторами. [40]
Суд, однако, не учел обычаев делового оборота в перестраховании, когда перестраховщик производит выплату своей части возмещения оригинальному страховщику даже в том случае, если выплата возмещения страхователю была произведена после истечения срока действия договора перестрахования. Такой судебный прецедент в значительной степени ущемляет интересы страхователей и может иметь деструктивные последствия. В перестраховании страхуется не риск выплаты страхового возмещения, а сам риск, принятый оригинальным страховщиком от страхователя. Страховые события могут произойти в последние дни действия договора страхования, когда страховщик не успеет произвести выплату до окончания сроков действия договоров страхования и перестрахования. Так, некоторые договоры ( например, страхования грузов) действуют всего несколько дней. Весьма часты случаи, когда расследование причин и обстоятельств наступления страхового события, а также сбор необходимых документов по объективным причинам затягиваются. Однако по договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение и по истечении срока его действия. Такое же правило существует и в перестраховании. [41]