Cтраница 3
Характерной чертой профессионального взгляда на ипотеку является расширение цепочки взаимоотношений участников со схемы заемщик - кредитор к схеме заемщик - конечный инвестор. При таких крайних полюсах наиболее четко вырисовывается то, что банки и прочие финансовые институты, в сущности, выполняют посреднические, обслуживающие функции в продвижении временно свободных средств потенциальных инвесторов к ссудозаемщикам. Вместе с тем именно профессиональный взгляд на ипотечное кредитование наиболее четко показывает ключевую организующую роль в нем целостной и взаимоподчиненной инфраструктуры, обеспечивающей в узком смысле определенную траекторию, а в более широком - воспроизводство всей системы ипотечного бизнеса. [31]
У многих экономистов, не знакомых с работой банков, существует превратное представление об организации краткосрочного кредитования. Они полагают, что банк должен и имеет возможность рассматривать правомерность выдачи каждой в отдельности ссуды. Но такое положение может существовать лишь для абсолютного меньшинства ссудозаемщиков, которые пользуются банковскими ссудами от случая к случаю. С основной же массой предприятий дело обстоит сложнее. [32]
Она должна обеспечить возврат использованной ссуды в суммах и по срокам, предусмотренных кредитным договором, не допустить реализации залоговых условий или привлечения к погашению кредитной задолженности третьей стороны - гаранта. В ином случае образуется просроченная задолженность, будет поставлена под сомнение финансовая устойчивость ссудозаемщика и объявлена платежная несостоятельность. [33]
Существует два основных взгляда на ипотеку. В рамках этого упрощенного взгляда все представления об ипотеке укладываются и исчерпываются отношениями между ссудозаемщиком и ипотечным банком по поводу получения и обслуживания конкретного единичного кредита. [34]
Вместе с тем еще не решен до конца вопрос сочетания хозрасчета на предприятиях с хозрасчетом в банках. Ведь уплата процентов по остаткам на счетах средств фондов касается небольшой части средств предприятий, хранящихся в банках. Вносятся предложения уплачивать предприятиям проценты по всем счетам и одновременно взимать с них комиссионное вознаграждение за проведение расчетных и некоторых других операций. Это повысило бы взаимную материальную ответственность банков и ссудозаемщиков, поскольку указанные платежи непосредственно отразятся на размерах прибыли. [35]
Доходы от долевого участия в уставном капитале другого предприятия представляют часть его чистой прибыли, которая поступает учредителю в заранее оговоренном размере или в виде дивидендов по акциям, пакетом которых владеет учредитель. Доходами от ценных бумаг являются проценты по облигациям, краткосрочным казначейским обязательствам, дивиденды по акциям. Предприятие имеет право на получение дохода по ценным бумагам акционерных обществ, если они приобретены не позднее чем за 30 дней до официально объявленной даты их выплаты. По государственным ценным бумагам право и порядок получения доходов определяются условиями их выпуска и размещения. По средствам, предоставляемым взаймы, предприятие получает доходы по условиям договора между кредитором и ссудозаемщиком. [36]
В процессе кредитования банки контролируют соблюдение других принципов кредитования. Например, периодически проверяется обеспеченность выданных кредитов путем сопоставления задолженности по ссудам с имеющимся обеспечением. При недостаточности такового соответствующая часть задолженности предъявляется к взысканию. Иными словами, банки доверяют предприятиям при выдаче кредитов, а потом проверяют их использование. В принципе можно, но сложно, да и зачем. Ведь большинство ссудозаемщиков оправдывает доверие банков и ответственно пользуется кредитами. И вряд ли разумно из-за нарушения некоторыми предприятиями принципов кредитования ставить под сомнение добросовестность всех без исключения. [37]