Держатель - полис
Cтраница 3
При формировании этих фондов предусматриваются резервы для возмещения убытков от страховых обязательств, обусловленных смертью держателей полисов от несчастных случаев. [31]
Одна из главных проблем в страховой практике - в случае прекращения соглашения об агентстве необходимо довести это до сведения всех сторон, которым это должно быть известно. Бывали случаи, когда агентства были аннулированы, а агенты продолжали взаимодействовать со многими новыми заявителями и старыми держателями полисов, поскольку те не были об этом уведомлены. [32]
Сотрудник, ответственный за расследование случаев травматизма, отреагировал на официальное обращение специалиста отдела EDP, в котором последний ссылается на намерения руководства. Сотрудник, ответственный за расследование случаев травматизма, считает необходимым достижение собственной цели и выполнение своей функции, которая состоит в удовлетворении нужд держателей полисов, то есть в добросовестном ведении дел, связанных с травматизмом на рабочем месте. Он считает, что эта цель несовместима с дальнейшим увеличением производительности. [33]
Стоит упомянуть два момента в отношении инвестиций, связанных со страхованием жизни. Во-первых, доходы от инвестиций ( особенно в акции) могут стать в новом веке значительно ниже, чем они были в предшествующие дни бума, и элемент прибыли для держателей полиса выглядит менее привлекательным, чем в прошлые годы. Во-вторых, многие инвесторы, которые заключили контракты на страхование жизни, в дальнейшем обнаруживают, что они не способны поддерживать свои выплаты и вынуждены забрать свои деньги раньше. Та сумма, которую они получают, выкупная стоимость ( surrender value) - обычно очень небольшая в первые годы по сравнению с тем, что они заплатили. Поэтому от страховых компаний сегодня требуется давать потенциальным клиентам больше информации о комиссионных и издержках, чем раньше. [34]
Доходы с накопительного счета полиса при универсальном страховании жизни могут частично сниматься со счета или служить обеспечением кредита, полученного страхователем, хотя в этом случае изымаемые суммы налогом облагаются и на них начисляются штрафы. Напротив, полисы пожизненного страхования обычно не содержат положений о возможности снятия денег со счета. Держатель полиса универсального страхования может также занимать у страховой компании некие суммы с накопительного счета. Это аналогично положениям пожизненного страхования. Процент, взимаемый за такой кредит, обычно довольно низок, часто около 8 % в год. Многие компании определяют нетто-значение этой ставки по отношению процента к минимальной ставке процента, начисляемого на остаток накопительного счета ( т.е. вычитают его из минимальной ставки), и, таким образом, страхователю приходится платить только от 2 до 4 % за кредит, полученный в страховой компании. [35]
Полисы страхования всего оборота обычно содержат ограничения, позволяющие предоставлять кредит до определенной суммы по согласованной процедуре, без консультаций со страховой компанией. При превышении кредитных лимитов сверх установленного ранее необходимо получить согласие страховщиков, так как от их решения зависит открытие счетов по операциям в кредит и консультации по сведению к минимуму потерь. Конечно, держатель полиса вправе превысить одобренный кредитный лимит, но сумму превышения должен принять на свой страх и риск. Как правило, обязательства по кредитным лимитам заключаются в конце каждого квартала в соответствии с количеством кредитных лимитов, указанных в полисе. [36]
Страховые компании обычно принимают платежи по страховым полисам от предприятий и частных лиц на регулярной основе. Затем они должны постоянно обеспечивать наличие достаточного количества средств для того, чтобы отвечать при необходимости по обязательствам по страховым полисам. Компания, занимающаяся страхованием жизни, будет иметь все больше и больше обязательств перед держателями полисов по мере увеличения их возраста, так как увеличивается вероятность смерти клиента. Для компаний, занимающихся общим страхованием и страхованием автомобилей, - обязательства увеличиваются по мере роста уровня инфляции, что приводит к повышению стоимости запасных частей, затрат на перестройку и росту счетов за ремонт. [37]
Он решил в одиночку преодолеть сильно развившееся неприятие риска, которое охватило рынки капитала после одновременного краха рынков акций и облигаций в 1973 - 1974 годах. Он начал разрабатывать систему страхования инвестиционных портфелей, подобную той, которая в страховых компаниях защищает держателей полисов от потерь при несчастных случаях. Застрахованные инвесторы смогли бы рискнуть вложением большой доли, а может быть, и всего своего состояния в акции. Подобно владельцам опционов, они имели бы неограниченные возможности получения прибыли, ограничивая возможные потери стоимостью страховки. [38]
Страхование в современных условиях представляет собой прибыльный бизнес. Продавая страховые полисы, страховые компании аккумулируют огромные суммы на длительные сроки. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость. [39]
Страховые учреждения как финансовые посредники участвуют в финансовых операциях двух типов. С одной стороны, они перераспределяют временно свободные средства держателей страховых полисов, принимая на себя обязательства о выплате страховых возмещений при наступлении определенных событий. На этой основе они формируют страховые резервы. Операции первого типа означают одновременное увеличение активов и пассивов страховых компаний. Операции второго типа означают перераспределение портфеля финансовых активов страховых компаний и не затрагивают их пассивов. Хотя страховые технические резервы содержатся и управляются страховыми учреждениями и пенсионными фондами, они считаются активами держателей полисов. Для страховых учреждений и пенсионных фондов страховые технические резервы являются пассивами. [40]
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость. [41]
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость. [42]
 |
Функции и классы данных в примере страховой компании. [43] |
Классы данных идентифицируются на основе анализа функций. Примером классов данных могут служить данные по сделкам, ведомостям и заказчикам. Это достаточно сложная организация, состоящая из множества отделов, выполняющих внутренние и внешние операции. В нашем примере этим занимаются: отдел страхования, отдел выплаты, агентский отдел и администрация. Отделы страхования и выплаты работают с данными об оплате полисов. В агентском отделе хранятся данные о страховых агентах. И наконец, администрация осуществляет контроль за финансовой дисциплиной и обслуживанием держателей полисов. [44]
Страницы: 1 2 3