Cтраница 3
Фонд накопления представляет собой часть чистой прибыли банка, оставленную в его распоряжении как финансовый источник развития материальной и технической базы банка и покрытия расходов по созданию и внедрению новых банковских продуктов. [31]
Основными функциями банковского маркетинга являются: анализ окружающей среды и сбор информации о рынках капитала и его сегментах; изучение и планирование продуктового ряда; определение и регулирование цен на банковский продукт; управление потребительским спросом; планирование и организация сбыта услуг; реклама; обеспечение социальной ответственности. [32]
Для банковской деятельности характерно наличие большого числа клиентов - частных лиц, предприятий и фирм, государственных и общественных организаций, требующих оперативного, персонализированного обслуживания как при получении информации о банковских продуктах, так и при принятии решения о заключении договора, получении консультаций, разрешении спорных вопросов. [33]
С качественной стороны развитие банковской системы характеризуется не только с позиции достаточности уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков, как это будет показано далее, определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства. [34]
С продуктом ( услугой) связано решение таких вопросов, как проблема выбора объекта внедрения на рынок, приемлемый уровень качества обслуживания клиентов, объем сбыта, степень инновационное банковской деятельности, сопутствующие услуги, возможные варианты и разновидности банковского продукта, виды сервиса и предоставляемых гарантий, объем и сроки маркетинговых исследований, момент прекращения сбыта конкретной услуги. [35]
Прочие расходы могут включать в себя затраты банка на изготовление и доставку бланков ценных бумаг ( акций, векселей, облигаций), расходы на инкассацию наличных денежных средств населения и торговли, почтовые расходы по информированию клиентов об изменениях ставок тарифов банковских продуктов и услуг. Как правило, данные расходы не превышают 2 - 5 % от общей суммы операционных расходов. [36]
Прочие расходы могут включать в себя затраты банка на изготовление и доставку бланков ценных бумаг ( акций, векселей, облигаций), расходы на инкассацию наличных денежных средств населения и торговли, почтовые расходы но информированию клиентов об изменениях ставок тарифов банковских продуктов и услуг. Как правило, данные расходы не превышают 2 - 5 % от общей суммы операционных расходов. [37]
В России немало банкиров, которые считают, что реклама - это дело тех людей, которым это специально поручено. В рекламе и продвижении банковских продуктов призваны участвовать как главная контора банка, так и его отделения. Рекламная кампания, проводимая главной конторой банка, обычно направлена на создание и поддержание банковского имиджа, на пропаганду новых видов услуг, на объяснение клиентуре, в том числе потенциальной, преимуществ данного банка по сравнению с другими банками. Подобная кампания обычно организуется в рамках всей страны с использованием газет, телевидения и других средств массовых коммуникаций. Реклама комплекса банковских услуг направлена на то, чтобы ознакомить публику со всем набором операций, предлагаемых и осуществляемых конкретным банком, но, как правило, не направлена на раскрытие всех деталей конкретных видов услуг. Данный вид рекламы рассчитан на тех потенциальных клиентов, которых следует ознакомить с основными операциями банка. [38]
Были внедрены средства реализации таких банковских продуктов и операций, как ведение валютной и рублевой позиций банка, операции доверительного управления, учет задолженности по Лондонскому клубу, учет коммерческой задолженности. Разработаны и внедрены средства подготовки отчетной информации по консолидированному балансу Внешэкономбанка. [39]
Страхование имеет много общего с банковской деятельностью. Поэтому интересно рассмотреть значимость свойств банковского продукта. Как и в случае страхования, критерии оценки различаются в зависимости от типа услуги. [40]
Прежде всего нужно уравнять банки с другими организациями в правах, запретив организациям заниматься банковской деятельностью, т.е. сделать банковские операции монополией только банка. Появление на рынке субъектов, предлагающих банковский продукт за последние два десятилетия серьезно перенасытило банковский рынок, привело к значительному сокращению прибыли банков. Банки вынуждены были искать место под солнцем, т.е. пути выживания в этих условиях. Конечно, в результате запрета другим субъектам вести банковские операции банки ощутили бы новый прилив энергии. [41]
По себестоимости банковские операции также неравноценны: для их выполнения они подразделяются на высокозатратные, т.е. требуются большие средства, и низкозатратные, на которые не требуется существенное вложение ресурсов. Затратность банковских операций сказывается на цене банковского продукта. Поэтому банки стремятся, с одной стороны, к снижению себестоимости своих операций, с другой стороны, к их техническому усовершенствованию. [42]
Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели ( на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр. [43]
Усилия экономистов по измерению эффектов от масштаба и диверсификации и оценки теорий рыночной структуры и эффективности банковской системы усложняются техническими проблемами. Одна из них касается соответствующего определения банковского продукта. Другая заключается в том, что в банковской сфере трудно дать определение географическим рынкам. [44]
На этот вопрос нельзя ответить однозначно. Экономисты используют три основных подхода к определению и измерению банковского продукта. Первый подход, называемый оценкой на основе активов ( asset approach), рассматривает банковские пассивы, такие, как депозиты, в качестве сырья, или долларовых материалов, для выдачи ссуд, которые приносят доход банку в виде процентов. Ссуды и другие активы, приносящие проценты, следовательно, рассматриваются как соответствующие показатели банковского продукта. Второй подход - это оценка на основе издержек использования ( user-cost approach), при которой определенный финансовый продукт относится к банковскому продукту, если чистый вклад в банковскую прибыль выше нуля. Если этот вклад отрицателен, то его рассматривают как затраты. Как и вытекает из его названия, этот подход рассматривает банковский продукт как те финансовые продукты, на которые приходится наибольшая стоимость банковских операций. [45]